银行保险的起源与发展
银行保险发展的四个阶段:第一阶段:1980之前的银行保险是萌芽阶段。现阶段，银行保险仅局限于银行作为保险公司的保险兼业代理人的角色，即银行通过向保险公司收取费用的方式介入保险领域。严格来说，银行保险还没有真正出现，因为银行只是参与保险的分销。现阶段，银行虽然直接销售保单(银行信用保证保险)，但只是作为银行信贷业务的补充，目的是降低银行承担的风险。例如，当时许多银行在发放抵押贷款时要求借款人对其抵押品进行保险。在银行保险这个阶段，银行和保险公司的关系是纯合作关系，在保险产品的制造上不存在竞争，但为银行将来介入保险领域积累了一定的销售经验。
第二阶段:20世纪80年代是银行保险的起步阶段。在这一阶段，银行开发了与其传统业务不完全相同的资本化产品，如养老保险年金产品(投保人在银行按年缴纳保费，在一定固定期限后一次性或分期返还固定年金，附加保障功能)，从此全面涉足保险领域。银行介入资金保障产品的开发被认为是银行保险的真正起源，因为客观上银行已经介入保险领域的生产环节与保险公司竞争。但现阶段，银行保险的发展主要是银行为应对银行间的竞争而扩大业务范围，而不是主动进入保险领域的生产环节。欧洲是现阶段发展银行保险的主要市场。
第三阶段:80年代末至90年代是银行保险的成熟阶段。这一阶段的主要特点是:一是银行保险的积极发展，银行积极参与保险领域的生产和销售环节；第二，银行保险开始遍布全球，包括美国、拉丁美洲、澳大利亚和亚洲。现阶段，为了应对保险公司的激烈竞争，银行采取了新设、并购、合资等措施。，把银行业务和保险业务结合起来。不仅推出的保险产品较前一阶段大幅增加，银行参与保险的形式也趋于多样化。
在银保产品的续保方面，银行逐渐介入保险产品的制造过程，推出复杂多样的保险产品。比如英国银行开始直接提供纯保证寿险产品，西班牙银行也推出了终身寿险产品。在银行保险的发展模式上，不同国家不同的金融机构有不同的特点。在原有代理销售的基础上，本文探索了银行保险的几种方式:
(1)协议合作是指银行和保险公司通过合作协议或非正式的合作意向，建立合作关系和销售联盟。
(2)合资公司，由银行和保险公司合资设立的新型金融机构。结合双方优势，新机构经营银行保险业务。
(3)并购，即通过并购将两家独立的银行和保险公司合并。
(4)新模式，银行成立自己的保险公司或保险公司成立自己的银行。可以说，银行保险是保险公司或银行逐渐采取的相互渗透、融合的策略。它不仅可以将银行和保险等金融业务链接在一起，还可以通过客户资源的整合和销售渠道的享受，提供保险相关的金融产品和服务，以综合化的业务形式满足客户多样化的金融服务需求。
在这个阶段，首先，欧洲掀起了银行保险的热潮。在金融、税收和立法发生巨大变化的背景下，特别是欧洲一体化进程加快了各国金融立法的统一，不同的金融业务逐渐融合。而且随着银行数量的增加，银行之间的竞争也越来越激烈，银行都在寻求发展新业务的机会，包括保险业务。1999年初，欧元的启动让这个趋势更加明显。商业银行借助其独特的资源和网络优势，提高了通过银行销售的保费收入占总保费的比重。在银行保险相对发达的国家(法国、西班牙、葡萄牙、瑞典和奥地利)，其保费收入约占寿险市场总业务的60%；在其他国家(比利时、意大利、挪威、荷兰、德国、英国、瑞士、芬兰和爱尔兰等。)，比例在20%-35%之间。2002年寿险市场按销售方式划分的保费收入比例为:银行保险65%，代理人8%，经纪人5%，保险公司工作人员13%，电话直销8%。
随着欧洲银行和保险业的发展，其他国家也纷纷效仿。特别是20世纪90年代以来，随着全球第五次并购浪潮的到来，欧美和澳大利亚的商业银行在发展以批发业务为主的全能银行和以零售金融业务为主的银行保险方面取得了巨大成就。
1990年，AMEV与ABN阿姆罗VSB公司合并，与比利时银行股份公司合并成立富通，成为欧洲第一家以发展银行保险为主的综合性金融集团。1991年，ABN Amro、ABN Amro邮政银行、荷兰国家保险公司合并成立ing，业务涵盖批发银行、零售银行、ING直销、美国保险、欧洲保险、亚太保险。1995瑞银集团股份公司与瑞士最大的人寿保险公司瑞士人寿签约；1997瑞士瑞信银行和温特图尔合并成立瑞士瑞信银行集团。1998 165438+10月花旗集团与旅行家集团合并成立花旗集团，将银行保险推向了前所未有的新高潮，开创了集银行、证券、保险、信托、基金、资产管理等金融服务于一体的金融集团，成为具有“集团混业经营、法人分离”全球格局的全能金融保险。在这种趋势下，2000年，英国一家大型商业银行和劳埃德保险集团收购了苏格兰威尔德斯保险公司，第六大人寿保险和2001德国安联收购德累斯顿银行，成立德国版花旗集团等。，都是通过并购实现银行保险规模化经营的典型案例。
在亚洲，韩国、马来西亚、日本的银行保险已逐渐领先，我国港台地区的保险销售方兴未艾，对国内银行保险业务的发展起到了重要的引领作用。近年来，我国银行保险发展势头较为迅猛，各家保险公司争相推出适合银行销售的保险产品。银行保险主要以银行代理保险的形式出现。
第四阶段:20世纪90年代以来，进入银行保险后成熟阶段，也称专业化阶段。现阶段银行保险有两种完全不同的分化趋势:一种是走向更高形式的银行保险一体化，如欧洲的富通集团、安联集团和荷兰国际集团。这些集团实现了银行业务和保险业务的高度融合，不仅在产品开发和销售支持上，而且具有很强的开发银行客户的能力，真正实现了客户资源的享受，为客户提供了”。
另一种是将保险制造或承保业务从银行主营业务中分离出来，实现银行主营业务的专业化经营，而银保模式则转型为协议销售或战略联盟。近年来，由于保险市场饱和，欧洲一些金融和保险集团开始剥离其风险承保活动:2月1999，瑞银集团股份公司出售其保险风险承保和理赔业务，瑞士人寿回购其25%的股份并完全控制合资公司瑞银瑞士人寿；；2001，德意志银行向苏黎世金融服务集团出售其保险控股公司75.9%的股份以及意大利、葡萄牙和西班牙寿险公司的全部股份；2004年，丰泰保险的寿险和非寿险净收入仅占集团的9%和3%，瑞士瑞信银行集团计划在近期剥离。
但上述案例均未对银行保险的发展产生重大影响。直到2005年6月5438+10月31，曾经开创银保混业新潮流的全球最大金融保险集团花旗集团宣布出售旗下的旅行者人寿保险、年金业务和国际保险业务(墨西哥除外)，引发了银行保险市场的持续争论。现在说花旗已经放弃了保险业务的制造，开始了专业化经营而非全能经营的新时代，似乎为时过早。但应该承认，花旗保险业务的变化，给银行保险未来的发展带来了更多的思考。