你对“重疾保险”了解多少——重疾保险的起源和发展
杜将军的想法给留下了深刻的印象，这正是我所追求的。
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1.？通过写一系列文章，我可以把零碎的保险知识系统化，这是一个梳理知识的过程。
2.通过阅读系列文章，你会对如何配置保险有一个清晰的认识，其他你感兴趣的点可以关注。
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本期要分享的主题:你对重疾保险了解多少——重疾保险的起源与发展。
说到重疾险，就不能不谈它的由来。重疾保险的概念最早是由南非的一位外科医生Marius Barnard提出的，它源于他的职业经历。
一天，一位女士来到巴纳德医生的诊所。她34岁，有自己的事业，离过婚，有两个孩子。她瘦，累，多汗，咳嗽，有吸烟的习惯。她身体不好。
检查发现她得了肺癌，幸好是早期。巴纳德医生通过手术将肿瘤从癌细胞中取出，并对她说:“这次手术非常成功。你回去后，做好后续治疗，好好休息。目前好像没得过这个病一样，按时检查。”
两年后，这位女士再次来到他的诊所，但她的脸色已经很难看了。从她的眼中，巴纳德博士再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸困难，脸色苍白，没有血色，眼里充满了对死亡的恐惧。
巴纳德医生很快对她进行了检查，发现癌症复发了，只剩下不到三个月的生命了。巴纳德博士有点生气，问道:“发生了什么事？我不是叫你好好休息吗？”
这位女士回答说:“治疗花了我很多钱和时间。我有两个孩子。如果我让他们休息一辈子，我该怎么办？”我需要给孩子留下积蓄，赚够生活费，房租和教育基金给他们。" ?
巴纳德女士离开了巴纳德医生的诊所，继续工作。两个月后，她去世了。......
因此，马里乌斯·巴纳德博士深刻地认识到:
“医生可以挽救病人的生命，但却消耗了他们的积蓄。"
“人们需要保险，不仅因为他们会死，还因为他们想活下去。现在的患者在病情严重的情况下，存活的几率更大。”
“医生可以治愈一个人的身体创伤，但只有保险公司才能治愈他的经济创伤。”
于是Marius Barnard博士与南非十字军人寿保险公司合作，于1983开发了全球首款重疾险产品，保障心梗、中风、癌症、冠状动脉搭桥手术四种疾病。
重疾险诞生的初衷，是让重疾患者得到一笔钱，安息。
很快，重疾险从南非蔓延到英国、澳大利亚、美国、日本，并于1995正式进入中国市场。
1995
第一份重疾保险进入中国大陆。
1995-2000
初期重疾险产品约有10种疾病。
2001-2006
重疾的数量越来越多，但是各个公司对疾病的定义并不规范，定义不一，赔偿标准也不统一。期间有短期分红险，2003年被保监迅速叫停；
2006年“友邦门”深圳友邦被起诉，有兴趣的朋友可以自行百度。
2007年8月，中保协发布实施了《重疾保险疾病定义使用标准》，强制规范了25种最重疾病。
2007-2012
重疾险的开发是将主险补充险拆分，补充险是提前赔付重疾险，主险终身或满意；2010出现多缴型重疾保险；2012小病赔付形式多次出现。
2013-今天
2013 165438+10月14、中国精算师协会发布中国寿险业重大疾病经验发病率表(2006-2010)。
2013年8月，保监会取消了预定利率不得超过2.5%的规定，预定利率市场化，3.5%预定利率重疾险上市。
因为保险公司可以自主决定产品利率，市场上的产品差异加大，产品多样化，同样责任的产品保费也不一样。预定利率越高，保费越便宜。
2013之后，重疾产品形式多样化，市场竞争变得激烈。
市场上的主流产品包括:轻症、中症、重症，可以多次赔付，除了多次赔付，还包括恶性肿瘤的多次赔付；急性心肌梗死和卒中后遗症的二次代偿。
近年来，随着医疗水平的不断提高和激烈的市场竞争，重疾产品不断迭代。目前我国重疾险的分类大致如下:
01
按保障时长:周期性重疾vs终身重疾
定期重疾:被保险人有一定期限的保障，比如20年，30年，到七八十岁。
终身重疾:责任终身保障。被保险人只要活一天，保险就保障一天。？
02
保费是否退还:消费型重疾vs返还型(储蓄型)重疾
消费型重疾:保障期内重疾由保险公司赔付；重疾未换保险，保费不退。
返还型(储蓄型)重疾:在保障期内患重疾，保险公司赔付，保障期满后，不返还已交保费；保障到期前无疾病，无重疾，到期返还累计缴纳的保费。
我们经常听到一句话:有病就退钱。这种保险就是我们所说的。产品通常由两全保险和重疾保险组成。
03
是否赔付身故:纯重疾vs两重疾
纯重疾险:只保疾病。
两性重疾险:不仅保障疾病，还保障死亡。如果在保障期内身故，还是可以获得赔偿的。不同的产品赔付不同:有的赔付现价，有的赔付保费，有的赔付保额。
有些产品是为身故、全残、绝症赔付。
04
重疾支付次数:重疾单次支付vs重疾多次支付
重疾单次赔付:重大疾病赔付，合同终止。
多次重疾赔付:赔付一次后，合同继续有效。间隔期结束后，如果患其他重疾，可以再次赔付。
05
多项索赔是否分组:多项索赔与重疾分组vs多项索赔不与重疾分组。
重疾险重复赔付:重疾险分为多组，同一组的重疾险相互影响。一种疾病赔付，其余疾病不能赔付。
重疾不分组重复支付:重疾不分组，一个重疾支付，其余疾病不受影响。
06
是否包含轻、中、重、特殊、恶性肿瘤的多重补偿？
简单重症
重度+中度疾病
重度+中度+轻度。
重度+中度+轻度+特殊疾病
重度+中度+轻度+特殊疾病+恶性肿瘤多重补偿(中风后遗症、急性心梗二次补偿)？
市面上的重疾产品一般都是以上形式，责任相互重叠。
今天只分享重疾险的分类，哪个产品好，怎么配置。平儿会在随后的分享中为大家讲解。
不知道你知道后是什么感受？
故事里的母亲，还有今天朋友圈里的水滴，让我想起了身边的朋友。
谁让岁月伤得这么深！
不幸的是，我的朋友得了尿毒症。因为他父母早年的收入都用于他们的大学教育，所以没有多少钱留给他治疗。朋友没毕业工作几年，刚结婚，没什么积蓄。
当时他的前期治疗费用和手术费用高达60多万。他向亲戚朋友借，没有凑够钱，只好放弃寻找社会肾源。最终，他的家人把肾捐给了他，给了他第二次生命。他的妻子，出于对他的爱，毅然生下了孩子，希望新的生活能唤起他前进的力量。
通过治疗，在家人的鼓励和照顾下，他逐渐康复。
我以为他度过了难关，可谁能想到，时隔两年半，不幸又来了。
不知道为什么，会引起肺部感染。医生说病情不严重，需要1.5万到20万元治疗，一天至少6000元。他要用的药是自费的，不属于医保报销范围。
为了父母，为了妻子，为了可爱的孩子，朋友要活下去。之前的治疗已经让家里负债累累，最后不允许公开捐款筹集治疗资金。
那时候我还在其他行业，家里也没生病...
在我们的工作中，人们经常会想，什么是专业？
最近的培训让我明白，专业不仅仅是让人们清楚地知道自己想买什么。你买什么产品，你的职责是什么？合同的具体条款是什么？这些都是我们保险经纪人的基本功。
更重要的是，让客户早一点有保障，在经济允许的情况下买足保险。只有这样，当风险来临时，我们才有能力应对。
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