美国的银行监管机构有哪些，各自的职能是什么？

与其他国家银行监管的历程不同，美国的银行监管体系建立之初是为了应对金融危机等政治事件，缺乏整体设计。事实上，美国由于联邦体制、三权分立原则和保护公民基本权利要求的综合作用，形成了双轨银行体系(州一级和联邦一级)和相应的多层次、多头银行监管体系，其复杂的框架体系也是其他国家望尘莫及的。

追溯历史，联邦政府从一开始就不干预银行监管。独立战争后出现的商业银行长期处于州政府的监管之下(这使得州政府在以后的整个银行监管体系中占有一席之地)。1864年，国家银行法颁布。根据这一法律，联邦财政部成立了货币监管办公室(OCC)，负责国家银行的注册、检查和监管(任何机构只要符合注册条件，都可以申请成为国家银行)，并将各州银行券换成统一纸币，由此开始了联邦政府对银行的法律监管。为了适应经济发展，提供一个灵活的“货币”体系，国会于1913年通过了《联邦储备法》，建立了美国的美联储体系(FRS )(主要指12地区建立的美联储银行和首都建立的美联储委员会等。)，要求它发行统一的银行券，要求全体公民。实际上，美联储银行主要监管在该州注册的联邦成员银行、根据银行控股公司法1956成立的银行控股公司、在美国成立的外国银行和美国银行在国外设立的分行。1929到1933的经济危机导致了1933银行法和1935银行法的颁布。根据前者的法律，美国成立了联邦存款保险公司(FDIC)，通过为存款提供保险来保护储户的利益。FDIC通过实施保险来监管参与银行。联邦成员银行可以自动享受FDIC的保险，其他州银行可以向FDIC申请批准加入。在实践中，为了避免重复监管，FDIC主要负责监管在该州注册和投保的非联邦成员银行的成员。上述三个监管机构之外的其他国有银行由国家银行监管部监管。

美国虽然由于历史、国情、政治等因素的影响，形成了复杂的监管体系，但由于所有的监管都是按照法律的规定，遵循一定的程序进行的，所以显得井然有序，具有分工明确，管理规范的特点。此外，美国幅员辽阔，银行机构众多。为避免重复监管，提高监管质量和效率，除了相关监管部门在1979成立联邦金融机构监管委员会外，相应的监管部门在现场检查中也注意采用相同的检查报告格式。从资本状况、资产质量、管理水平、收入、流动性(俗称骆驼评级体系)和敏感度等量化指标考察银行的经营状况；在非现场检查中，要求金融机构提供统一的财务报表和统计数据，利用先进的计算机技术开发信息系统和计量经济模型，实现信息资源共享，完善银行非现场检查的预警功能。

经济危机后，1933《银行法》规定了美国分业经营、分业监管的格局。证券业务主要由证券交易委员会(SEC)监管，而保险业务则由州保险部和全国保险协会监管。尽管一些法律改革和法院案例放松了对分业经营的限制，但随着1999《金融服务现代化法》的颁布，结束分业经营、开始混业经营的法律得以发布。该法允许以金融控股公司的形式开展银行、证券和保险业务。虽然整合所有的监管机构，建立一个统一的监管组织可能一时难以实现，但金融结构的变化引发了监管框架的调整。美国的监管形象地称为“功能监管”，具体分工如下:美联储作为综合监管机构，全面负责监管金融控股公司，必要时可对银行、证券、保险子公司行使有限监管，并行使裁决权；OCC和其他银行监管机构、证交会和保险监管机构分别监管银行、证券公司和保险公司。一旦监管者认为美联储的限制性监管不当，可以优先行使自己的裁决权。此外，监管机构需要交流信息和加强联系，以确保监管的健全性。