商业保险的发展历史

01.发芽阶段(1994之前)。1982恢复国内保险业务后，经上海市人民政府批准，1983至1实行“上海市合作职工医疗保险”，这是保险业务恢复后国内第一笔健康保险业务。后来，国内市场出现了母婴健康保险、人工流产健康保险、节育保险、农民医疗保险、合资职工健康保险、中小学生和幼儿园儿童住院医疗保险等产品。

健康保险初期的主要特点如下:

(1)从需求来看，虽然这一时期人们的生活水平和收入有了一定程度的提高，但普遍缺乏保险意识。同时，在城镇地区，国家实行公费、劳保的医疗制度，职工的医疗费用基本由国家和企业负担；在广大农村，旧的农村合作医疗制度仍能发挥一定的作用，农民收入水平还比较低，农民购买商业健康保险的能力有限。所以总体来说，公众对商业健康保险的需求不大。

(2)从供给来看，这一时期的保险市场以财险为主，产寿险混合，健康险只是作为附属品经营。保险公司经营粗放，商业健康保险的有效供给能力非常有限。

(3)从产品来看，由于缺乏经验数据、产品开发技术不成熟、缺乏风控经验，保险公司提供的健康险大多是费用型的医疗保险产品。保险公司根据被保险人实际发生的医疗费用进行一定的赔偿，责任比较单一，保障水平有限，仅限于为当地的群体提供医疗保险，业务量较小。

02.初始发育阶段(1994 ~ 1998)

进入90年代后，国家开始逐步进行社会主义市场经济改革，国民经济继续保持高速增长态势，人民生活水平不断提高，收入大幅增加。在解决了基本的温饱问题后，大众开始追求生活品质，越来越注重身体健康。

从社会医疗保障制度改革来看，公费医疗和劳保医疗制度的弊端日益凸显，医疗费用持续大幅上涨，使国家和企业不堪重负。为了控制医疗费用的不合理增长，减轻国家和企业的负担，各地开始探索并逐步试行新的医疗保障制度。1994镇江、九江被国务院确定为职工医疗保障制度改革试点城市，实行社会统筹和个人账户相结合的社会医疗保险模式。1996，试点扩大到近40个城市。传统的公费、劳保医疗制度被打破，正在探索新的社会医疗保险制度，为商业健康保险的发展腾出了空间。