农村商业银行不良贷款的成因及对策？
当然是因为特殊的体制问题。
农村信用社先归中国人民银行所有，后委托农业银行代管。上世纪90年代中期，农村信用社与农业银行脱钩，由地方政府和中国人民银行管理。
这其中最大的原因是农村信用社最初是在乡镇建立的，当地企业、居民和政府共同参股。在这种体制下，想发展就是一句空话。甚至管理困难，大量不良贷款甚至坏账还在制约发展。
说白了，当时农信社主任把公章放在包里，走到哪里就贷出去。
这是第一个问题，制度落实不了，监管缺位。
此外，由于资本薄弱，坏账甚至在80年代就已休眠账户，多年来一直悬而未决，无法用利润核销坏账，一直是发展的拖累。
新世纪以来，信用社并入县联社，初步具备了抗风险能力。2010年后，地方农村商业银行基本成立。至此，省级农商行因人员和纳税问题无法推进。目前，农村商业银行在重点城市的发展正在加快，但原始资本和坏账问题仍然没有解决。
农村商业银行产生的不良贷款，大部分是领导层的责任。领导不担当，逃避问题，管理制度不合规，上层监督机制缺失，不良贷款数额较大无法严格追究，让不称职的人继续担任领导，造成了农村商业银行的不良贷款。
信贷员的不良贷款金额只有几万元，几百万，几千万，甚至几千万的信贷员都会有高层支持！如果只追求几万的信贷员，扣除绩效工资，高层造成的损失就要通过降薪来弥补。什么管理方法？为什么不追究责任？反而是高层的工资太高了！最高管理层给了信贷员收集坏账的任务。收几千块有用吗？日常考核的信誉，但是大额收不回来，全是高管的问题，会怪罪，保官位，让员工背黑锅，买单。
农村商业银行是由农村信用社改制成立的地方性商业银行。农村信用社成立较早，在建国初期。起初只是农民入股的资金互助组织，逐渐发展成农村信用社。后来接受农业银行领导，与农业银行合署办公。1995，农业银行与农村信用社分离，成立县级农村信用社，领导各镇农村信用社，接受人民银行监管。但由于新成立的县联社领导经验不足，加上个别高管个人能力素质不高，各种规章制度不健全。即使制定了一些规章制度，但没有认真执行，导致信用社条块分割，特别是一些乡镇信用社的主任和信贷人员，大量发放人情贷、假贷、跨区域贷、户贷，使信用社资产质量迅速恶化，产生大量不良贷款。一些信用合作社濒临破产。在失去了10多年的发展机遇后，成立了省联社领导各县市农村联社，农村商业银行逐步改制。实行董事长、行长、监事三权分立的公司治理结构，建立健全各项规章制度和业务操作流程，各项业务逐步步入正轨。与其他银行相比，各项业务发展呈现后来居上的趋势。但由于历史包袱沉重，不良贷款大量存在，制约了农村商业银行的发展。清理不良贷款已成为农村商业银行的一项重要任务。各农商行均成立了资产保全部资产，抽调精干力量保清收不良贷款，取得了一定成效。但是为了取得更好的效果，我们必须同时采取更多的措施。首先要加大清收不良贷款的奖励力度，对为清收不良贷款做出贡献的人进行奖励，形成全员清收不良贷款的氛围。第二，加大诉讼力度，做到能诉到底，不留死角。不能让借款人抱有任何幻想，督促其尽快还贷。第三，动员社会力量参与征集，加大宣传力度，让大家都知道守信光荣，失信可耻。重塑农村信用体系。总之，农村商业银行在支持和服务“三农”的同时，必须严格控制金融风险，才能更好更强地发展。
不良贷款大多是人为因素造成的。农商行贷款利率高，授信额度小，很多优质客户不选择来农商行贷款，所以贷款质量差。
农商行也是信用社:也是银行没人疼，但是很多人剥了皮，都是农民。发展了70年，形成的烂东西不能变成公司，国有银行有资产。无论他们怎么改变，都会去无法生存的地方。不好的东西消化不了，贷款有限。如果他们有钱，他们不能被释放，他们会死。
农村商业银行不良贷款的原因是多方面的。可能发达乡镇企业不良贷款多，一些发达乡镇办企业的人多，所以贷款规模也大。发达多年的乡镇，有的可能是不良贷款的重灾区。
某支行贷款规模12亿元。这些企业有一部分确实需要向银行贷款，银行是诚信企业，也有一部分是大型企业借款人，先征地，再制定宏大的赚钱计划，赚取政治资本成为企业家。最后银行有贷款，十万借款人欠银行人情，借款人按时还贷款利息，贷款几千万。可能这个人架子很大，贷款都是几个亿，尤其是银行。它是银行的前身。当初打招呼贷款的牵线部门领导，签贷款的决策人，都已经漂亮转身，贷款大户走下坡路了。现在的支行行长收贷款利息太难了，有时候企业主都找不到。
有的地方总公司领导不想当反派协调工作。如果当地总行领导出面与政府协调盘活不良贷款，基层分行负责人的压力会小一些。这些老板有的在各个银行的企业贷款规模超过上亿，可以控制一切。如果他们上门要贷款利息，可以让基层负责工作的人吃不了兜着走。因为贷款不是现任支行行长发放的，一些发放过贷款的人想从中做好人，一些总行领导不敢得罪大额借款人，但如果月报完不成贷款利息催收任务，还会扣员工工资和基层负责人绩效考核。
比如有的农村商业银行收不到贷款利息，有的企业在各家银行大多是借款大户。现在他们是银行的祖先。一些农村商业银行已经要求监事长刘收回不良贷款。他才知道在一线工作的员工是多么的艰难和无奈，才能够理解一个月底要收贷款利息，耽误看病的惨淡生活。我不会为了月底多收不良贷款而耽误看病的老公。他生病的前一天还在工作。1516年，他被评为优秀党务工作者，多年来他的工作闻名于世。被评为优秀* * *党员，先进工作者是全行学习模范。他进入农商行33年！
当我走进主管的办公室时，他为什么如此冷漠？我看到他的心在颤抖，他看起来像一个国王。人喝茶降温不是太快了吗？你对得起员工家属吗？你的所作所为也让其他人心寒。为了收不良贷款，你甚至冒着生命危险。在一些领导眼里，你有没有好心肠给一个中层领导改派也无所谓。以后谁还愿意为农商行努力催收不良贷款？现在吃金融饭压力很大！
生活让我变得幽默。我这辈子还能从我心爱的老公那里得到遗产。这可能是世界上最可悲的遗产了。当我签署文件时，我的手颤抖着，我不能写我的名字。另外，现在我已经成为农村商业银行的自然股东。你这么冷漠，对不起自己的身份！
热心优质服务是农村商业银行拓展业务、做好工作的光荣传统。农村商业银行的老员工热爱本职工作，在优质服务方面取得了不错的成绩。对外界热情的他们是否应该受到礼遇？我知道我不需要我的丈夫去天堂。有些手续花了两年才办下来，因为我走不进农商行总行的大门。当我看到他们穿的制服时，我会想起我的丈夫。感谢农商行总行的一些员工一边帮我擦眼泪，一边帮我办理相关手续，有的甚至还泡了茶递给我纸巾。感谢我老公以前的同事们！他们很好心为我办理了相关手续，所以谢谢[祈祷]。
业绩不好的原因是无法还债。利息成本要降低或减少，防范风险的措施要在诚信第一之前。
挪用其他储户资金填补窟窿。
第二，银行不良贷款回收率的相关因素分析
不良贷款率该指标计算本外币口径数据。？计算公式:不良贷款率=(存疑贷款损失贷款)/贷款:贷款五级分类数据主要依据《贷款风险分类指导原则》(银发[2006 54 38+0]465 438+06号)和银监会《关于推进和完善贷款风险分类的意见03]22号文件要求。正常贷款的定义是借款人能够履行合同并按时足额还款。关注类贷款的定义是:虽然借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对还款产生不利影响的因素。二次电力存在明显问题，完全依靠其正常经营收入无法全额偿还贷款本息，即亏损确定。可疑贷款的定义是将贷款用于执行担保，而且必须造成一种感觉，即在采取所有可能的程序后，本金和利息仍然无法收回。根据定义，后三类贷款属于不良贷款。贷款票据融资、向非金融机构回购证券、贸易融资、保理、透支、融资租赁、保函垫款、信用证垫款、承兑垫款、担保垫款等各类表内业务。不良资产率该指标计算本外币口径数据。产量期末余额/总资产期末余额×100%？指标解读，结合资产市值、历史平均回收率等因素，合理预期可能遭受损失的不良贷款定义与不良贷款率指标中的定义一致。非信贷不良资产的分类标准由银监会另行制定。总资产指的是银行的资产负债表，在资本资产负债表上并不明显，而以上两个指标在涉及超额准备金的时候只是基于资产负债表来计算的。在特定的数据报中。
三、银行不良贷款回收率相关因素分析
不良贷款比率
该指标计算本外币口径数据。