农业发展银行收入分配制度不合理引发的风险

基层农发行经营亏损分析1，历史包袱重，影响传统业务发展。长期以来，农发行按照政策支持保护价收购或准政策性收购，企业亏损严重，严重影响了传统业务的发展，甚至部分分行出现了不良贷款比例过高的问题，影响了新的业务贷款项目。亏损银行普遍面临传统业务没有发展空间的尴尬。以阜平县支行为例。该县是一个山区县，耕地只有0.9万公顷，人均耕地0.05公顷。素有“九山半水半田”之称。粮食产业自然条件差，周边粮食加工企业少，县城交通落后，粮食收储销售成本高，不利于经营。由于粮改不到位，目前全县大部分国有粮食购销企业都处于关闭状态，无法消化历史亏损的包袱，也很难获得我们信贷资金的持续支持。粮食市场放开后，未能产生抓住机遇搞活经营、做大做强的各类购销企业，导致银行难以将传统业务营销给符合贷款条件的新客户。2.糟糕的经济环境和有限的客户选择限制了新业务的发展。保定分行所有亏损的支行都位于县域经济落后的地区。一是县域经济发展相对缓慢，涉农企业微利经营，许多粮食收购和农副产品加工企业资产规模小、负债率高、偿债能力弱，财务制度不规范、会计报表不准确，导致贷前调查评估困难，亏损银行难以选择营销对象。二是资产规模大、效益好、财务制度规范的产业化龙头企业数量少，部分企业与其他商业银行建立了稳定的合作关系，导致农行难以选择客户。该支行自年开展新业务以来，年新增客户，年新增客户，年新增客户，年新增客户，截至2011年末，共有* * *家客户。其中，省级产业化龙头企业户，大型黄金客户仅户。3.地方政府财政状况不佳，制约了中长期贷款业务的发展。-3-以阜平县支行为例。这个县是国家级贫困县，地方财政70%以上靠转移支付。2011年，全县生产总值258350万元，政府财政收入18679万元，其中税收仅8381万元，可支配财力28251万元，财政支出达73366万元，债务余额276.00一方面，政府融资平台薄弱、负担重，规范清理进展缓慢，达不到我行相关条件。另一方面，政府和相关部门对项目采取银行融资的动力不足，更倾向于政府给钱，银行贷款，这就增加了我们营销的难度。4.外部信用环境差，贷后监管风险大。一是亏损银行所在的县域经济滞后，大部分商业银行机构退出，社会信用体系建设水平低，银行与企业客户之间信用信息不对称，披露不及时，增加了贷款风险。二是中小企业自身融资困难，且目前社会信用意识薄弱，社会信用环境差，逃废银行债务现象时有发生。三是由于种种原因(如富平是革命老区，信访盛行)，贷款纠纷后难以获得政府和执法部门的大力支持，企业失信成本太低，帮助企业以欺诈手段骗取信贷资金。四是近年来，由于粮食企业改制不到位，银行不再注入资金支持，一些失去贷款资格的企业恶意逃废我行贷款，形成恶性循环，对相关分支机构经营造成一定负面影响。5.存款来源不足，“存款效率提升”效果不佳。近年来，保定分行贯彻“存款效率”理念，大力加强低成本存款营销。而亏损银行受县域经济不发达的影响，低成本存款的营销效果并不大。第一，企业不发达。亏损银行所在的县一般是农业和农村经济，农发行吸收不了城镇个人或农民的储蓄存款业。然而，在银行深化改革的大形势下，基层农发行的业务范围逐渐向商业性涉农产业延伸，贷款范围进一步扩大，但部分基层银行未能扭转持续亏损的局面。本文以保定分行的亏损行为为例，认真分析亏损的深层次原因，研究和探讨扭转亏损的有效措施，以促进亏损银行业务经营走出困境。一、亏损基层银行现状2011年末，保定分行各项贷款和存款余额为1万元，全年盈利1万元，辖内亏损银行23家，合计亏损1万元，具体为:阜平支行，亏损1万元；分公司，损失万元；分行损失了一万元；支行，亏损万元，属于历年连续亏损的行。通过分析，这些支行经营亏损的直接原因是:存贷款等各项业务有效发展不足或停滞，存贷款规模小，信贷资产质量差，经营结构不合理，各项收入不能覆盖刚性经营支出。以分支行为为例。2011年末，该行有正式职工，贷款余额1万元，其中各类贷款损失1万元，不良贷款1万元，近年新营销贷款1万元，商业贷款1万元，粮食准政策性贷款1万元，仅占贷款余额的%。各项存款余额万元，其中低成本存款余额万元，年平均日存款余额万元，人均存款万元；全年收入万元，经营管理费用万元，其中工资费用万元。二，亏损的深层次原因(一)外部客观因素