汽车消费信贷的起源与发展

国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时，随着欧洲一些国家汽车的出现和发展，交通事故造成的意外伤害和财产损失增加。尽管各国采取了一些控制措施，但汽车的使用仍然对人们的生命和财产安全构成严重威胁。因此，一些聪明的保险公司关注汽车保险。？

1896 165438+10月，英国苏格兰雇主保险公司发布的一份保险信息表，公布了165438+10月14日伦敦至布莱顿的大型活动，庆祝“道路机动车辆法案1896”顺利通过。在这份保险信息中，还公布了“汽车保险费年费率”。？

最早的汽车保险业务是英国的“法定意外伤害保险有限公司”。1898，公司率先推出汽车第三者责任险，可辅以汽车火险。？

到1901年，保险公司提供的汽车保险单已初步符合现代综合责任保险的要求，保险责任也扩展到汽车被盗。？

(2)国外汽车保险的发展？

20世纪初，汽车保险业在欧美发展迅速。1903年，英国创立“通用汽车保险公司”，逐步发展成为大型专业化汽车保险公司。？

1906年，1901成立的汽车联盟也成立了自己的“汽车联盟保险公司”。？

到1913，汽车保险已经推广到20多个国家，汽车保险费率和承保方式基本实现标准化。？

1927是汽车保险发展史上的重要里程碑。世界著名的《强制汽车(责任)保险法》在美国马萨诸塞州的颁布实施，标志着汽车第三者责任保险开始由自愿保险向法定强制保险转变。自此，法定的汽车第三者责任保险迅速普及到世界各地。法定第三者责任保险的广泛实施极大地促进了汽车保险的普及和发展。车损险、盗抢险、运费险等业务也有所发展。？

20世纪50年代以来，随着欧美、日本等国家汽车制造业的迅速扩张，机动车辆保险也得到了广泛发展，并成为各国最重要的商业保险。到20世纪70年代末，汽车保险已占全部财产保险的50%以上。？

中国汽车消费信贷的发展历程

在不同的历史发展时期，中国汽车信贷市场只有显著不同的阶段特征，可分为初创阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。

1，初始阶段(1995-1998九月)

中国的汽车消费信贷市场起步较晚，也就是1995年，美国福特汽车金融公司派人来华研究汽车信贷市场时，中国刚刚开始汽车消费信贷的理论探讨和初步的业务实践。现阶段国内汽车消费处于相对低迷期。为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产企业和一些国有商业银行尝试在一定利润范围内开展汽车消费信贷业务。但由于缺乏相应的经验和有效的风险控制手段，一些问题逐渐暴露和产生，以至于人民银行于1996年9月责令暂停汽车信贷业务。

这个阶段一直持续到9月，1998，中国人民银行发布了《汽车消费贷款管理办法》。其主要特点如下:

汽车制造商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。

受传统消费观念的影响，汽车信贷还没有被国人广泛接受和认可。

国有商业银行作为汽车信贷的主体，对汽车信贷业务的意义、作用和风险水平还缺乏基本的认识和判断。

2.发展阶段(1998 65438+2002年10月底)

央行在1998年9月发布《汽车消费贷款管理办法》后，又在1999年4月发布了《关于发展个人消费信贷的指导意见》。迄今为止，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构、优化信贷资产质量的重要途径。与此同时，国内私人汽车消费逐渐升温，北京、广州、成都、杭州等城市。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司为了扩大市场份额，适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司和汽车经销商三方合作的模式已经成为推动汽车消费信贷快速发展的主流做法。

这一阶段的主要特点是:

汽车消费信贷在汽车消费总额中的比重大幅提高，从1999年的1%上升到2002年的1%。

汽车消费信贷主体从四大国有商业银行扩大到股份制商业银行；

保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响力已经达到顶峰，甚至部分地区能否开展汽车信贷也取决于保险公司是否参与。

3.竞赛阶段(2002年底至2003年)

自2002年底以来，中国汽车信贷市场进入了竞争阶段，最明显的表现是汽车消费信贷市场从汽车经销商和保险公司之间的竞争转变为银行之间的竞争，商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营理念发生了深刻的变化，从过去片面强调资金的绝对安全转变为追求基于整体规模效益的资金相对安全。一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得不采取“直客模式”另辟蹊径。

这一阶段的主要特点是:

银行的“直接客户模式”和“间接客户模式”并存。

银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款期限，放宽贷款条件和范围。竞争导致全行业平均利润水平下降，风险控制环节弱化，潜在风险积聚。

汽车消费信贷在汽车消费总额中的比重继续攀升，从2002年的15%上升到2003年上半年的20%左右。

保险公司在整个汽车信贷市场中的作用日益减弱，专业的汽车信贷服务企业开始出现，中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化发展。

4.有序竞争阶段(2003年、2004年及以后)

目前，长期积累的信用风险在部分地区呈现集中爆发的趋势。纵观我国整个汽车信贷市场，正逐步从竞争阶段向有序竞争阶段发展。测量标准是:

汽车信贷市场实现了专业化分工和专业化运作，专业汽车信贷服务企业成为整个市场发展的主导者、各种资源的整合者和风险控制的主力军。银行成为上游资金的提供者，汽车经销商和汽车制造商成为汽车产品和服务的提供者。

行业趋于成熟，年均增长5%-8%。

产品设计更适应市场，风险率控制在较低水平。