就在刚刚，央行又降息了！20个基点创下最大跌幅纪录！你能还清多少抵押贷款？

还记得作家杨志进吗

部分内容来自广州日报。

4月20日，全国银行间同业拆借中心公布最新贷款市场报价利率(LPR)，其中1年期LPR由4.05%下调至3.85%，下调幅度20BP；五年期LPR由4.75%下调至4.65%，下调幅度为10BP。这是LPR年内第二次下调，且降息幅度为去年8月LPR改革以来最大，符合市场预期。

值得注意的是，这次LPR双降是非对称降息。1年的LPR下调20BP，5年以上的下调10BP。

“利率锚”先下

2065438+2009年8月，央行推进贷款利率市场化改革。改革后，LPR参考MLF，贷款利率锚定LPR。LPR下降的主要驱动因素是MLF利率下降和银行资金成本下降。

3月30日，央行将7天期逆回购中标利率下调20个基点至2.20%。4月15，MLF下行20BP。MLF利率下调意味着LPR报价的基础下降，而央行逆回购利率下调后，银行在货币市场的边际资金成本也在下降，因此本月LPR报价有所下降。

1年期LPR报价下行幅度达到20个基点，较前期下行幅度上升5或10个基点，与MLF降息幅度相同。东方金诚首席宏观分析师王庆表示，LPR报价下行趋势明显加大，未来企业贷款利率将有更大的下行空间，这将刺激企业信贷需求。

中国民生银行首席研究员文彬表示，政治局会议再次重申“房住不炒”的立场，五年以上LPR仅下降10个基点，体现了房地产金融政策的连续性和稳定性，有利于促进房地产市场平稳健康发展。

在4月17日召开的政治局会议上提出，稳健的货币政策要更加灵活适度，通过降RRR、降息、再贷款等手段保持流动性合理充足，引导贷款市场利率下行，将资金用于支持实体经济特别是中小企业。

这意味着LPR仍将下跌。王庆认为，未来更大的货币宽松将有效刺激国内消费和投资，对冲海外疫情的潜在影响。为此，下一步包括MLF在内的政策利率体系将下移。这也意味着短期内LPR报价仍有下行空间，不排除二季度再次下行的可能。

国家金融与发展实验室特约研究员董希淼认为，个人住房贷款在5年期以上贷款中占比较高，非对称下降并不代表没有向房地产市场发出放松的信号。

股票抵押贷款利率下降。

根据安排，自2020年3月1日起，推动存量浮动利率贷款定价基准转为LPR。房贷利率多为固定浮动利率，所以符合转换标准。转换为股票浮动利率的固定利差=原合同当前执行利率水平-2065438+2009年2月发布的同期LPR，在合同剩余期限内增值固定。

假设A的贷款利率比贷款基准利率高1.1倍，实际利率为5.39%(4.9%*1.1)。如果转换为浮动利率，其固定利差(0.59%)=原合同当前执行利率水平(5.39%)-2065 438+2009年2月公布的相应期限LPR(4.8%)。换句话说，在以后的日子里，A的房贷利率定价公式是:

抵押贷款利率=LPR+0.59%。

此外，还需要就重新安排假期和重新定价周期(一般为一年)达成一致。重新协商重新定价日有两种方式:第一种方式是每年65438+10月1日重新定价，按照65438+10月1日相应时期的LPR水平计算；第二种是对你的贷款发放日对应日期的重新定价，也就是按照月日对应期间的LPR水平来计算。

如果A的重定价期为1年，重定价日为5月1天(A今年3月已折算)，那么2020年5月1至4月31，A的房贷利率将按照2020年4月的LPR重新计算。也就是说，

抵押贷款利率= 4.65%(LPR 05年4月)+0.59% = 5.24%。

这一利率水平较之前下降了15个基点。当然，如果你的重新定价日期在5月以后，也不用担心，因为LPR目前处于下行趋势，股票抵押贷款的利率基本会下降。广州首套房贷和二套房贷利率下降多少？

据广州日报及记者调查统计，根据最新的LPR报价，目前广州首套房贷主流利率不低于LPR+54bp，即5.19%；第二主流利率不低于LPR+79bp，即5.44%。不过，一些小银行的房贷利率报价较低。例如，汇丰银行的首套房贷款利率已降至不低于LPR，即4.65%。

广州多家银行针对普通客户首套和二套房贷利率，以银行网点为准。

全国范围内，根据融360大数据研究院发布的3月份国内房贷利率监测数据，2月20日-3月19，全国首套房贷款平均利率为5.45%，环比下降5BP，新增70BP到相应的五年期LPR。二套房贷平均利率5.77%，环比下降4BP，五年期LPR增加102BP。

资深抵押人郑大元指出，目前LPR正处于下行通道。当前五年期LPR为4.65%，为历史最低，估计还有下降空间。

融360大数据研究院分析师李万甫认为，未来，“房住不炒”仍是主旋律。考虑到部分银行调整房贷政策有一定的滞后性，预计未来全国房贷利率总体水平仍将呈下降趋势。