中小银行如何实现持续健康发展

近年来，国内银行业的外部经营环境发生了一系列重大变化，中国银行业必将形成新的竞争格局。作为中小银行，既要遵循银行业发展规律，又要结合自身实际，适应内外部约束。中小银行要科学判断外部经营环境，理性分析自身管理能力、水平和发展阶段，坚持服务实体经济的基本方向，细分市场和客户，明确市场定位，发挥比较优势，坚定不移地走特色化、差异化的科学发展之路。只有这样，才能实现持续健康发展，为全面建设小康社会做出自己的贡献。坚持特色化、差异化发展，外部环境的重大变化决定了中小银行的发展方式和道路必须改变。发展趋势表明，银行正在经历并将继续经历从资本消耗型向资本密集型、从粗放式经营向精细化经营、从同质化向差异化、专业化的转变。特色化、差异化的中小银行科学发展，既是监管部门对中小银行的战略指导，也是中小银行实现股东利益、履行社会责任、体现员工价值的内在要求。是中小银行持续健康发展的必由之路。长期以来，无论是大型银行还是中小银行，国内银行业在业务经营上都存在同质化现象。作为中小银行，如果与大银行同质化竞争，只能分得一杯羹，无法做大做强，始终处于边缘化状态；如果走特色化、差异化的商业模式，是有可能做精做强的。以美国的银行业为例。美国前65，438+000家银行中，综合性银行只占20%，大部分是专业银行，都有自己的经营特色和比较优势。可以说，中国现在缺的不是大银行，而是特色化、差异化，服务中小企业、社区、三农等细分市场的特色银行。中小银行要走差异化、特色化经营之路，加强市场和客户细分，坚持自己的市场定位。尚辉银行的市场定位是“立足本地，支持中小企业，服务大众”。近年来，主要从专业化、精细化、品牌化三个方面进行了差异化、特色化经营的探索和努力。专业化就是成立一个专营机构，有专业的人做专业的事，提供专业水平的金融产品和服务。比如在小企业方面，加快小企业中心的设立和特色支行的建设。精细化主要是指服务方式和营销服务方式的转变，由粗放型向精细化转变，形成具有自身特色的营销服务方式。品牌化就是在产品和服务上形成自己的特色和品牌，提升知名度，扩大影响力。例如，在小企业方面，自成立以来，我们一直在努力打造“小巨人”和“雏鹰”服务品牌。仅2012就培育了893家“小巨人”企业和3326家“雏鹰”企业。需要指出的是，中小银行走专业化、差异化道路，打造特色银行是一项系统工程，需要营造良好的外部环境。比如，对中小银行实施更加差异化的监管政策，加强对中小银行的政策支持，加强对中小银行的有效引导，为中小银行推进差异化、特色化经营，使其健康有序发展创造良好的外部环境。探索综合经营增强金融服务能力从国际银行业的发展历史来看，西方发达国家的金融体系大多经历了分业经营和混业经营的几次变革和反复。总的来说，国际金融业正朝着综合经营的方向发展。从国内金融发展史来看，1993之后，我国实行“分业经营、分业监管”，即不允许银行从事证券、保险、信托等非银行金融业务。近年来，许多银行，特别是大型国有银行和全国性股份制银行，纷纷成立金融控股公司，涉足信托、证券、保险、基金、融资租赁等业务领域，银行综合化经营的趋势已经呼之欲出。例如，光大金融控股集团和平安金融控股集团已经拥有全金融牌照。一些城商行也在逐步探索和涉足综合化经营。如北京银行(601169)发起设立消费金融公司和保险公司，南京银行(601009)入股其他城商行和非银行金融机构。就尚辉银行而言，近年来也在综合化经营方面进行了积极的探索。与奇瑞汽车公司共同成立了奇瑞银辉汽车金融有限公司。作为主发起人，发起设立武威银辉村镇银行。目前，正在积极推进设立金寨银辉村镇银行和筹建金融租赁公司。在综合管理方面取得了一些成绩，积累了一些经验。就国内金融业的发展趋势而言，未来商业银行的综合化经营必将继续演进，经营方式和内容也将不断变化。首先，从宏观上看，国内经济发展已经从外延式增长方式转变为内涵式增长方式。我国金融体系以银行为主导，传统间接融资方式难以满足各类直接融资需求，而提供直接融资的各类市场主体仍缺乏强大的资源支持和服务能力；从微观上看，客户对金融服务的需求更加个性化、全面化、综合化，需求层次的不断提升要求银行提供全面的金融服务。其次，我国银行业高度依赖信用利差收入的盈利模式尚未得到根本改变，“信用扩张-资本补充-信用扩张”的发展方式难以为继。尤其是在监管趋严、利率市场化改革加速的背景下，银行业面临着业务转型的迫切压力。从这个意义上说，银行依托自身强大的客户基础和业务渠道，积极探索包括银行、证券、保险、基金、信托、融资租赁在内的综合混业经营，发挥业务协同、联动、综合服务优势，开拓非利息收入来源，优化收入结构，也是银行转变盈利模式、加快自身业务转型的必然选择。尽管经济社会发展为银行业开展综合经营带来了机遇，但中资银行开展综合经营仍面临诸多制约因素。比如，金融市场不成熟，金融生态环境不完善，相关法律法规跟不上综合化经营的发展步伐，无法保证金融监管的合理、规范、有效实施。存款保险制度和金融消费者权益保护机制尚未建立。从银行自身来说，商业银行，尤其是以城商行为主体的中小银行，会受到自身能力和管理水平的制约。一是缺乏足够的客户识别和交叉营销能力，难以在子公司之间细分和共享客户资源，无法充分发挥一体化经营的潜在优势。二是跨域管理能力不足，导致管理能力与业务发展脱节，难以处理一体化管理中的问题。三是风险管控能力不足，综合经营可能放大声誉风险、流动性风险、关联交易等其他类型风险。四是跨业务经营的人才储备不足，缺乏跨市场、跨业务、综合经营的人才队伍。推进综合化经营，中小银行应充分考虑监管政策和自身管理能力和水平，不应超越其特定发展阶段。一方面，中小银行可以在监管政策和自身能力允许的前提下，积极推进和积极探索综合化经营，推出自己的具有控股能力的金融租赁公司、基金管理公司和信托公司。另一方面，在自身能力和水平尚不具备的情况下，积极与资产管理公司、信托公司、证券公司等其他非银行金融机构开展业务互补合作，借船出海，不求所有，但求所用。与同行开展业务合作，不仅可以整合外部资源，拓展业务范围，提升自身能力，还可以为综合运营储备经验和人才。加快业务转型，提升业务发展水平。近年来，由于外部经营环境的变化，国内银行正在努力推进业务转型。国有银行、全国性股份制银行等先进同业在很长一段时间内都在探索业务转型，也取得了显著成效。中小银行的主要业务还是在传统市场，主要收入来源还是在传统业务。没有新兴业务的发展，中小银行的生存和发展空间将会非常狭窄，而经济结构的调整、居民财富的增加和直接融资市场的发展也为银行发展新兴业务提供了机遇和空间。在看到机遇的同时，也要看到，与大中型银行相比，中小银行在发展新兴业务、开拓新兴市场方面仍存在监管政策、自身能力等诸多制约因素。在监管政策的支持和允许下，城商行也要加强自身的能力建设。推进业务转型，首先要正确处理业务发展与业务转型的关系，传统业务与新兴业务的关系。传统业务是基础，新兴业务是方向。业务发展是业务转型的基础，业务转型是业务发展的方向和前景。业务转型是更高层次、更高层次的业务发展，是银行业务发展的趋势和方向。业务发展与业务转型相协调。不能放弃优势去找优势，没有发展就谈不上转型。发展与转型相辅相成，相互促进。要在发展中转型，通过发展为转型创造资源和条件，通过转型塑造发展的核心竞争力，提高发展的质量和效益。与大中型银行相比，城市商业银行在推进业务转型时应更加注重特色和差异化，走出一条符合自身特点和能力的业务发展和业务转型之路。要加快业务发展，在坚持发展传统业务的同时，大力发展新兴业务，逐步形成传统业务、中间业务、新兴业务共同发展的业务格局。做优做强传统业务，巩固传统竞争优势，为业务持续稳定增长提供支撑。坚持效益优先，做大做优中间业务。在风险可控的前提下，明确新兴业务的发展方向和要点，重点拓展风险可控、效益好、发展潜力大的业务，做好新兴业务。近年来，尚辉银行也在积极推进和加快业务转型。主要目标和方向是从金融中介向综合金融服务商转变；从存贷款等传统业务到投行等传统业务和新兴业务；从表内业务到表外业务；大力发展中间业务，从收入主要依靠存贷利差向多元化转变。具体做法可以总结为三个多元化，一是债务来源多元化，二是资产运用多元化，三是收入来源多元化。首先是以稳定债务成本为核心，实现债务来源多元化。银行负债越来越多元化，理财也多元化。发行金融债券、同业存款等多种形式的主动负债，将逐渐成为银行增加负债、增强流动性的重要手段。我们坚持一方面专注于低成本债务业务，另一方面专注于主动债务业务。二是以提高定价水平为核心，实现资产运用的多元化。随着“金融脱媒”的进程，直接融资将在社会融资规模中占据更加重要的地位，银行原有的以信贷资产为主体的资产结构将被改变。为此，我们在扩大资产规模、提高资产利用效率的同时，逐步形成了以信用为基础、多种投资方式并存的多元化资产利用格局。三是以提升服务能力为核心，实现收入来源多元化。随着金融脱媒和利率市场化的推进，银行的收入将进一步多元化，不再可能单纯依靠存贷利差收入。目前银行普遍重视资本消耗少、资本占用少的中间业务。可以预见，未来几年，我国银行业必将进入中间业务加速转型时期。积极发展中间业务，加快收入多元化将是银行促进利润增长的必由之路。为此，大力发展中间业务，调整收入结构，实现从“利差收入为主”向“收入多元化”的转变。一方面，积极申请各项业务资质，丰富业务品种，完善服务功能，通过综合服务和交叉销售扩大产品覆盖面，提高各项业务盈利能力。另一方面，在继续发展传统优势业务的同时，大力发展投资银行、同业金融、票据金融、供应链金融等新兴业务，努力提升新兴业务、转型业务和中间业务的规模和效率，逐步实现收入格局多元化。(作者是尚辉银行行长)