银行的起源是什么？
银行的产生和发展与货币商品经济的发展有关，前资本主义社会的货币兑换业是银行业形成的基础。货币兑换业起初只经营钱币兑换业务，后来则代商人保管货币，收付现金，处理突发的尴尬。这样，汇兑商人逐渐聚集了大量的货币资金。当货币兑换商从事借贷业务时，货币兑换商就发展成了银行。近代最早的银行是威尼斯银行，1580成立于意大利。此后，米兰1593、阿姆斯特丹1609、纽伦堡1621、汉堡1629等城市相继成立了银行。当时这些银行主要是借钱给政府，是高利贷，不能适应资本主义工商业发展的要求。最早按照资本主义原则组建的股份制银行是1694年成立的英格兰银行。到18年底和19年初，大型股份制银行相继成立，成为资本主义银行的主要形式。随着信用经济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强，出现了建立中央银行的客观要求。1844重组的英格兰银行，可以算是资本主义国家中央银行的鼻祖。到19世纪下半叶，西方国家纷纷成立中央银行。早期的银行主要办理工商企业存款、短期抵押贷款和贴现。目前，西方国家银行的业务已扩展到证券投资、黄金交易、中长期贷款、租赁、信托、保险、咨询、信息服务和计算机服务。
现代西方国家的银行结构非常复杂，有多种组织形式，主要包括:政府银行、政商合办银行和私人银行；股份制银行和独资银行；国家银行和地方银行；全能银行和专业银行；企业银行、互助合作银行等。按职能可分为中央银行、商业银行、投资银行、储蓄银行等专业信贷机构。它们构成了以中央银行为中心，股份制商业银行为主体，各类银行并存的现代银行体系。
20世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展，世界各地成立了一批世界性或区域性的银行组织，如1930成立的国际清算银行，1945成立的国际复兴开发银行(世界银行)，1956成立的国际金融公司，1964成立的非洲。2008-01-03 13:04:33出自:左思(道不同情节不同)关于银行的起源，我们听过不同的版本。其实主要有两个版本，一个是金匠版，一个是兑换商版。戈德史密斯版本认为，银行的出现是从储蓄的功能开始的。因为金匠在制作黄金制品的过程中储存黄金，有很好的安全措施。有些拥有黄金的人会将黄金存放在金匠的店铺中，并为储存安全支付一定的保管费。时间长了，金匠发现他所在的地方有些黄金是不变的，也就是黄达教授早年书中所写的“总线不变”理论，于是金匠把这些“未使用”的黄金借出去，赚取利息收入。这样，早期的银行起源于金店，早期的银行家起源于金匠。这个假设很有道理，但是从来没有得到历史的验证，至少我们还没有看到。另一种货币兑换商的说法听起来不像金匠的出身那么合理，但却有据可查。一本是美国Peter S.ROSE写的《商业银行管理》，另一本是我们山西的银行号。票号是中国银行业的鼻祖，也是中国最早的银行家(如果可以这样算的话)。上世纪初，由于各省独立，山西银行中断，陷入危机。银行协会在北京集体请愿。当时交通银行成立发展的时候，上访人员是被政府强制留下来的，这也是中国最早的一批现代银行家。其实从交换中发展就是从贸易中发展，山西处于江南与北方贸易的中间。我想，不管银行的起源是什么，很少有人能想到银行会发展到今天这样一个庞大的、有影响力的、精致的、有风险的行业。我们说银行或者金融是一个行业，那么它的产业链是什么样的？商业银行在这个产业链中处于什么位置？发展这个产业链最好的办法就是从银行业务和历史发展入手。
如果金匠的起源理论是基于银行的存储职能，交换理论是基于银行的交换职能，那么无论如何，存款、贷款、汇款都是银行的基本业务。当然，这是商业银行的基本业务，但不是所有银行。我们看银行的业务，主要有三大块:负债业务、资产业务、中间业务。我之所以把负债业务放在第一位，资产业务放在第二位，是因为对于银行来说，没有资金来源，就没有资金用途。当然，现代银行已经开始倡导以中间业务为核心的新业务结构，但我始终认为，传统的存贷款业务才是银行发展的根本，任何新兴业务都是在此基础上的延伸和创新。
负债业务的主体是存款，包括储蓄存款、定期存款、大额存单、通知存款、挂钩货币市场的存款等等；资产业务的主体是贷款，包括小额贷款、住房抵押贷款、中长期贷款、项目融资、企业重组贷款、银团贷款等。中间业务的范围更广，几乎涵盖了所有的非资产负债业务，不仅包括现有的国际业务、资金业务、担保业务、汇款结算业务，还包括很多在传统业务基础上“打包”的新业务。现在我们回过头来看，正是在商业银行这些传统业务的基础上，其他金融机构才能发展起来，逐步形成金融产业链。
比如从储蓄所到储蓄银行，邮政储蓄是终极发展。它的主要功能是储蓄，资金存放在中央银行。也有欧洲人经营的住房储蓄银行。这种银行要求每个想贷款买房的人先在银行存一笔钱，而且是按月存。当你存了一定的金额，存了一定的时间，银行就会借给你买房所需的钱。住房储蓄银行的这种基本做法也被称为“排队原则”。它体现了一种古老的欧洲“社会主义思想”——通过互助和排队解决住房贷款问题。住房储蓄银行的主要特点是储蓄。这里的贷款不再有原来的含义，而是用自己的钱买房，所以有人把它涂成了“空想社会主义”。
就贷款而言，很多以小客户为主要贷款对象的银行都是在小额贷款的基础上发展起来的。比如德国的VOLKSBANK，美国的中小信贷协会。还有一个非常成熟的业务，抵押贷款，或者说抵押贷款。在此基础上，还有专门的房贷银行。这些银行的工作人员在房地产领域都相当专业，很多都是房产中介。比如在香港，有一些专门做房贷的金融公司。他们基本不看你的收入来源，只看你的房产和不动产。他们的资金主要来源于资产打包后支付给银行的收益。在这个业务的基础上发展，就是我们现在所说的“资产证券化”。它要解决的问题是资产的“轻量化”，即把长期资产变成现金，从而提高资产的流动性。
看商业银行的中长期贷款和项目融资。在这项业务的基础上，出现了中长期贷款的银行，最典型的是欧洲复兴银行，它是二战后为重建而成立的，主要是重建被破坏的基础设施，其资金来源主要依靠发行中长期债券。我们的国家开发银行是以欧洲复兴银行为基础的，但是办起来就变味了，因为我们没有法律约束，这一点看欧洲复兴银行法就明白了。还有一个以中长期贷款起家的大型金融机构，美国的GE-CAPITAL。这是一家主要提供租赁、大型设备贷款和中长期贷款的企业财务公司。不要小看它。它在市场上发行的债是最高级别的，也是中国很多做金融的人，尤其是一些大企业的梦想。
就企业重组贷款而言，债务可能是在重组贷款中发行的，包括过桥贷款和银团贷款，也称为银团贷款。在此基础上发展了投资银行，这是商业银行公司银行业务的发展和专业化。即使在今天，许多投资银行仍然离不开商业银行。比如过桥贷款，这是企业在资本市场收购上市公司时经常发生的业务。比如前年高调的上海地产商在香港贷款之初，过桥贷款被炒得沸沸扬扬，认为某银行家在过桥贷款中与地产商有不正当交易。香港凤凰卫视还特意请了几位香港的业内人士来讨论。我详细看了一下，给凤凰卫视的人打了电话。我告诉他们你犯了一个错误。就这个贷款来说，只要法律文件做好了，就不会做的很好。为什么？你认为银行贷款给房地产开发商几十亿买一家现金多的上市公司有风险吗？这是过渡性贷款。当公司被收购后，贷款可以偿还。这是典型的投行业务，但又离不开商业银行。此外，财务咨询、咨询、分析等业务也是在公司银行业务的基础上专门划分的。如果你给一个公司信用，你就不能不了解这个公司的各种情况。在此基础上就会出现衍生产品，这就是咨询顾问业务的雏形，也是投资银行的主要业务。
此外，在商业银行国际业务的基础上，出现了主要从事国际贸易融资的银行，典型的是进出口银行。也有银行的主营业务是外汇交易；也有在银行担保业务基础上发展起来的担保公司。事实上，银行的担保业务与债务和资产业务相关。比如担保的前提可能是你在我行有相应的存款，也可能是担保是我行要发放的贷款。还有银行的结算业务，包括国内外和英国的四大清算银行，就是在这个功能的基础上发展起来的。
中央银行也不例外，它也是由商业银行发展而来的。像中国工商银行这样的大银行，稍微转型发展就能成为央行，英格兰银行也不过如此。1833年，国会通过法案，规定英格兰银行发行的银行券为法定货币，于是英格兰银行成为中央银行。但是，要成为结算中心也不是那么容易的。需要一定的规模和网络，工行就够了。但是你看香港，三家银行发行货币，但是结算中心变了。英镑在汇丰，港币也在汇丰，但是人民币结算在中行。至于央行的利率政策和货币政策，都是货币发行结算中心的衍生品。所以央行也是由商业银行发展而来，对于大型商业银行来说，离央行只有一步之遥。
上面，我们从金融产业链的角度讨论了银行业务的发展和演变。从这个过程中，我们可以看出:
1.商业银行是金融业中最原始、最传统、最基本的形态，是银行产业链的鼻祖，是金融产业链的核心。
2.金融业所有的非商业银行机构都是商业银行一项或几项职能或业务的延伸和专业化。
3.理论上，商业银行的业务可以覆盖整个金融业，但没有其他非商业银行机构可以覆盖商业银行。原因是商业银行有一个根本的小武器——支票账户，这是商业银行的专属权力。
第二个问题:商业银行角度的零售银行或者说商业银行的客户细分。
世界上的商业银行，无论规模大小或体系如何，都分为四大业务板块:零售银行、公司银行、资金部(海外称司库部)和后勤部门。零售银行和公司银行大家都很熟悉，后面我会详细说一下。外资银行有一个资金部，类似于国内银行的资金部，但也有一些区别。我的理解是，国库有两个职能。首先是保证银行的流动性，也就是我们所说的头寸管理。银行资金每天都有盈余或短缺，这就需要国库来平衡，而它依赖的是一个成熟的资本市场。二是在满足银行流动性的同时盈利。这就要求国库同时利用境内外资本市场、债券市场和外汇市场进行交易操作，以保证银行头寸的平衡，获取利润。还有我们经常提到的衍生品，主要是在这个板块。什么是导数？讲一个原始形态，大家就明白了。比如德意志银行是德国老大，在德国市场获得马克资金的成本是3.5%，而花旗银行在德国市场的资金成本是3.55%；另一方面，花旗银行在纽约美元市场的融资成本低于德意志银行，因此两家银行之间存在利率互换。这是导数的原始形式。有人说这是外资大银行，我们达不到这个水平。其实不然。只要中国的资本账户完全开放，银行将立即进入国际市场，享受全球繁荣。BackOffice就是我们说的支持部门或者担保部门，比如电脑部，法务部，行政部，办公室，还有我们国际部相当一部分的技术工作，比如开信用证。首席运营官的首席运营官(首席运营官)通常被称为这个部门的领导。
现在回头看看零售银行和企业银行。第一部分，我们从银行业务的角度来看商业银行；现在说零售银行，要从银行的客户划分说起。为什么要选择这样的角度？因为如果你研究商业银行，你会发现银行的组织架构和业务划分都是以客户为导向的，也就是现在流行的需求导向或者市场导向。
首先看海量业务，就是大众业务。有存款、信用卡、转账、代收代付等等。......
然后是中层客户。中层客户的需求除了大众客户的需求之外，还有一些特点，比如买房-房贷业务，小贷-装修，旅游，投资-股票，债券，基金，保险，这在国内是一个不断增长的群体。
然后是顶级客户。在20世纪80年代之前，这些客户并不令人印象深刻。进入本世纪以来，高端客户越来越多，很多大银行都为这些客户设立了专门的部门。究其原因，这些客户除了大众和中层客户的需求之外，还有一个新的需求重点，那就是税务筹划、遗产安排和财富的保值增值。可以说，对这些客户的市场开发和竞争已经成为世界大银行的重要任务。原因很简单。随着20世纪经济的持续繁荣发展，这部分客户一直在增长，而服务这部分人的收入是银行利润中增长最快的部分。对这一批客户的服务已经超越了原来零售银行的概念，更多的体现了一个银行的全部智慧、全部资源和核心竞争力。
最后，专业的客户群。包括律师、会计师、独立医生、猎头公司、咨询公司等。这些专业人士在现代社会中的地位日益突出，成为一个新的职业群体。
我们可以把这四个客户归类为零售银行的客户，然后再看企业银行都有哪些业务。
首先是对小企业的贷款。在西方，它被视为对无限责任公司的贷款。然后是面向中型企业的业务。在香港，银行通常将提供这类服务的部门划分为交易部门，花旗银行亚洲总部也从公司银行部划分出一个部门，为这些企业发展业务。最后是大企业的法人业务。因为大企业的业务中存在公司合并和银团贷款，一些银行将大企业的日常业务视为公司银行业务，将重组等业务分离出来。
就业务分工而言，银行业务链的发展就像生物细胞的进化，从单细胞到双细胞再到多细胞，不断繁衍进化，必然会有突变。在银行业务发展过程中，这种突变集中表现在对中高层客户的服务上，这也是全行发展中最具潜力的业务。如何发展和培育这部分业务，不仅取决于零售银行部，还需要所有银行部门的协调和配合，包括日益完善的公司银行部、资金部和强大的后台支持。这是我想说的最后一个问题——如何发展我们的零售银行。