秦皇岛蚂蚁滩发展史

9月24日，外滩发布会播放了一段11年前的视频，马云、中国工程院院士王坚、蚂蚁集团CEO胡小明都在其中。

当时，胡小明带队找到马云，商谈成立阿里金融，意在“用互联网技术解决一系列金融问题”另一方面，王建说:直升机不是飞机。做一件“飞得足够低”、只比树梢高的事，很难，但最有价值。

马云接着总结:银行借一百万元起步，这个起点要降到65438+万元。当场有人嘀咕:怎么可能？但马云坚持:“当你有和疯子一样的梦想和使命，你一定会找到办法做出超越淘宝和支付宝的东西。”

10年后，在此基础上专门针对夫妻店、大排档、早餐店、农户做网商贷款，每年服务2000万小微经营者，户均贷款3.6万元，其中80%从未获得银行融资。

在外滩会议上，当年的主角胡小明和王坚也开始了另一场对话。王坚说:“金融科技不是金融和科技的简单结合。”“当技术被用来帮助每一个值得帮助的人时，任何人都不应该被落下。”胡小明说:金融科技应该有温度，每个人都应该被尊重。"

确实是大家熟悉的“套路”。一方面，他们为未来65，438+00年的金融科技定下了基调。另一方面，他们也“暴露”了蚂蚁难以移动的“本性”——技术被刻进了基因。

于是，它参与金融，跳出金融，成为赋予新金融、新业务力量的科技“体系”；随着支付宝不断接入更多场景，将形成可持续的、高度可扩展的商业模式。

翻译成普通话就是:做用户的暖宝宝，做金融机构的开心果，做两者之间的连接器和稳定器，从科技走向普惠，而不像传统金融巨头，一次次的跨越赚钱的前线。

当这样的金融科技被激活，“温暖”的金融逐渐下沉，市场的旧格局被打破，内循环走向大融合大包容，创新才能蓬勃发展。

就像互联网预言家凯文·凯利说的那样:金融科技不应该是简单的改朝换代，而是超能力的发展和探索，去实现以前做不到的事情。

当然，理论和现实之间还有100个不幸的人。只有做出成绩，世界才能幸福。关键是金融科技必须做什么？怎么做？

2003年，保障淘宝交易的支付宝诞生。虽然交易量突飞猛进，但PC端数字证书等反人性的设置太多，支付成功率难以提高。直到2009年，它的支付成功率还在62%上下徘徊，毫无作为。

那年双11，广州药师阿莲下单买了一本儿童相册，用支付宝付了钱，过了两天。她气得直接去找客服说:“如果我现在有选择，我就不用支付宝了。”

2009年的年会上，马云就直指这样的问题。彭蕾上任支付宝总裁，带领团队召开了为期四天的“骆驼大会”。就问一件事——用户最关心什么？“支付宝不应该说交易量高，利润怎么样。我只关心用户体验和支付成功率有没有提高。”

2010年末，支付宝终于打通了银行网络，连接了自己发行的各类卡，推出了“快捷支付”。支付成功率飙升至90%以上。率先用技术彻底解决了支付问题，进而称霸支付领域。

此后，2014蚂蚁集团成立，移动支付迅速普及，支付宝和微信支付的竞争日趋激烈。前者一度期望加入“社交”基因，但并不成功。

2016，彭蕾再次带队反思被市场份额等指标扭曲的思维和做法。提出“努力是别人难以不屑的，但这恰恰是蚂蚁的生活。”不要问值不值，就问要不要。"

于是，蚂蚁放弃了社交幻想，支付宝在“生活百宝箱”的道路上越走越远——二维码小生意的“借贷”进展神速；处理违规和其他在线服务很受欢迎；水电煤缴费全国普及；地铁和公交扫码1席卷全国...

自此，结合互联网、大数据等技术，深度解决生活痛点，蚂蚁开始沉淀到更广泛的基础设施中。赢得越来越多的真爱粉。

2018到2019，连蚂蚁内部的同学都感叹，忠实粉丝多了，很多用户在遇到一些问题和波折的时候会选择包容；遇到无缘无故的“黑”，很多用户都会把“保护”放在公共屏幕上。

这一切，按照《财富》的说法，好的公司会赚钱，而伟大的公司懂得如何赢得人心。

时至今日，蚂蚁依然有一个叫“听阿联”的会议室，就像亚马逊开会时总是给“缺席”的用户留椅子一样。这是要时刻提醒:

“排队的用户，包容的用户”不仅要挂在嘴上，挂在墙上，更要成为刻在基因里的“本性”。这才是金融科技创新应该具备的。

人类行为的经济学分析说:行为的目的是用更满意的状态代替不满意的状态，抛弃那些不满意的，得到更好的。

所以马云曾经说过:“银行不改变，我们就改变银行。”当时有人说这是他的自大，有人说这是他创业时感情的发泄。不管怎样，他想和银行发生争执。

但现在，在蚂蚁的招股书中，超过100家银行与it形成CP，几大巨头赫然在列。华远、借贷、网商银行的2万亿贷款大部分来自银行合作伙伴。

一个银行的朋友告诉小浩子:关键是蚂蚁“创新迭代，合作不替代”。银行自然放弃了不可调和，开始了“真香”定律。

比如针对二维码店铺中的码商，利用流水、地理位置等大数据建立风控模型，填补了信用贷款风控空白，将线下2000元成本的验证变成3元成本的技术审核，开创了线上信用贷款“310(3分钟申请，1秒放款，0人工干预)”模式。

这就打开了那些躺着赚钱的银行的脑洞。从此，风险控制不再是传统的转移风险、分担风险的方式，而是从根本上降低风险。80%服务不了的小微商家都变成了准用户。所以310模式一出，银行纷纷加入联盟，生怕慢了一步，慢了一步。

更“科幻”的是，农业金融这个大问题也正在被攻克。

由于小农经济盛行，土地分散，气候影响大，传统金融无法度量风险。即使高层试图推动农村金融，也收效甚微，大多数农民从未尝到金融的甜头。

外滩大会上，蚂蚁们宣布利用卫星遥感技术，开发了多种算法，不仅突破了云层，还能分辨水稻、玉米、小麦等作物，准确率高达93%以上。同时可以持续识别和监测水旱灾害造成的损失和农作物的生长情况。

再加上各地登记的土地流转、农业保险等数据的交叉验证，网商银行可以更准确地计算出农地的产出和收益。在此基础上，贷款的额度和期限才会有据可循，操作才会恰当。

比如江西种植大户刘迎丰承包了2000亩水田。每年，在移植、追肥和收获期间，需要大量资金来雇用工人和购买农业材料和农具。没有抵押物，银行是不借钱的。

“但现在，依靠天上的卫星，我只是在手机上圈出了我的土地，35万元的贷款几分钟就到了。”刘迎丰说。

自9月份以来，约有1/3的县(690多个涉农县区)率先推广了这项技术。银行在密切关注技术的进步，当它进一步成熟时，他们会参与其中，建立一个万亿的新市场，然后去寻找有趣的新趋势来治愈传统的无聊。

这样银行、蚂蚁、基金、保险公司联手打野龙，加速了科技普及，加速了社会总效益的提高。这就实现了诺贝尔奖获得者罗伯特·希勒所说的:“金融不是为了赚钱，而是为了帮助社会实现目标。

是的，在大时代的进程中，唯一不变的就是变化。过去金融的亏损正在被科技治愈。蚂蚁万亿估值的根源就在于这种变得强大的天性。

有人说外滩发布会是蚂蚁上市前的大型技术路演，但秀肌肉呢？谁能赢奶，能做什么，这样的技术，不香吗？

如何看待支付宝和蚂蚁集团？

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