目前银行的「结构性存款」存在哪些风险？
很多人不知道结构性存款是银行存款还是银行理财产品。
2019 10 18中国银监会发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，其中对结构性存款进行了明确界定，确立了结构性存款的本质，规范了银行的结构性存款业务。
结构性存款是众所周知的。理财新规发布后，由于银行打破了刚性兑付，传统保本理财不再承诺保本。普通人对非保本理财产品持怀疑态度，不敢像以前那样闭着眼睛买，但大家还是有需求的。市场需要一个保本理财的替代品来满足大家的投资需求。
正是在这样的历史机遇下，结构性存款进入了大家的视野，填补了保本理财消失后留下的市场空白。
在结构性存款新规中，结构性存款的定义如下:
一般来说，我们在购买结构性存款时，银行会将资金分为两部分，大部分作为定期存款获取稳定收益，小部分资金用于购买“金融衍生品”获取高收益。
金融衍生工具是一种特殊的金融工具，它来源于初级基础资产，如黄金、股票、债券、利率、汇率、指数等。
常见的衍生品类型有期货、期权、远期合约和掉期。
我们知道结构性存款的本质是银行存款，所以它和普通银行定期存款一样具有保本的特性，即本金安全。
因为结构性存款和金融衍生品挂钩，而金融衍生品的风险很大，收益的波动性也很大。极端情况下，这部分收益可能为零。
观察部分银行发行的结构性存款产品，收益最大波动幅度为0~9%。最高可达9%，是银行五年期普通定期存款的3倍；最低也可能是0。
所以结构性存款有一定的投资风险，比普通银行定期存款更大。主要表现在收益的不确定性。
通过以上的解释，我想大家应该明白了结构性存款的定义和本质。
还要了解结构性存款和普通银行存款、银行理财产品的关系和区别。
这样，我们在选择购买银行结构性存款时，就会心中有数。
理论上，银行发行的结构性存款本金是零风险，最大的风险来自于其最终收益的不确定性。
结构性存款，虽然有“存款”二字，但实际上并不是纯粹的存款产品。
一般来说，存款讲的是“利息”，结构性存款讲的是“收益”。
从结构性存款的性质分析，它更像是一款保本型理财产品。其内部构成是存款和金融衍生品的理财产品。存款部分保证本金安全并提供部分利息收入，金融衍生品部分用于提高其预期收益率，最终决定了结构性存款的最终收益。
结构性存款，计入银行资产负债表的资产，受存款保险保障，确保本金安全；
同时，银行在发行结构性存款时，需要在官网、中国金融网进行注册，并向投资者提供金融注册码，以便投资者辨别结构性存款产品的真伪。同时，银行官网会提供结构性存款的信息披露，投资者可以关注相关渠道，确定结构性存款的真实性和风险。
购买理财产品时，银行会给投资者提供一份理财产品说明书，你可以通过说明书上的注册码查询结构性存款的真伪。
由于其内在构成和投资衍生品的收益，结构性存款的预期收益率一般高于同期限的定期存款利率。
同样，因为投资金融衍生品，所以主要投资于指数、汇率、黄金等。这些都是收益波动性很强的投资产品，会因市场变化而亏损。
所以，即使银行宣传的收益率能在某个数值，到期时真正能达到宣传收益率的情况也是少之又少。所以结构性存款最大的风险就是到期收益率达不到预期，甚至收益率可能为零。
如果银行出现信用风险等极端情况，比如破产清算，结构性存款的本金和收益支付必然会受到影响。即使有存款保险保障，也只能保障结构性存款的存款部分和投资者50万以内的投资本金。
目前结构性存款其实有两种。一是期限结构。挂钩标的比如3个月上海银行间同业拆放利率，设定的标准是2.5%以上。在产品到期前的某一天，比如到期前的第十天作为观察日，3个月的上海银行间同业拆放利率是2.6%，所以正常情况下会到期。如果只有2.4%，则提前终止产品，但其收益率仍在申购说明书中约定。还有一种收入结构。这款产品期限固定，收益不确定。有很多二元结构，要么收入最低，要么收入最高。
朋友们，你们好！投资理财有风险，但预期收益高……在通货膨胀的情况下，来之不易的财产能得到更好的保护……只要能有保障就好了……这是老百姓心中的想法！这个世界真的是两全其美！银行、结构性存款、保本、浮动收益(甚至最低收益)让我们理财的人会心一笑。难怪它们现在卖得这么好！谁不爱保本赚钱……另一方面，世界上没有十全十美的事情，银行在结构化理财上可能会面临一些风险！
朋友们，我们先来了解一下银行进行结构性存款可能面临的风险:
1，收益波动风险！银行结构性存款是一个大家庭，大部分是保本和浮动预期收益。任何投资都是面向未来的...自然存在一定的未知风险。与预期浮动收益、银行结构性存款、到期收益相比，有三种可能:低、平、高！
如上图，这款银行、个人、结构性存款明确写的是“预期到期利率”！所以利率只能作为参考，有风险！
2、最低收益可有风险！部分银行的结构性存款有明确的保底收益，一般在1%-3%之间！用普通人的话说，如果达不到预期收益，可能只能获得最低收益，这也是一种风险！
如上图，这又是一款最低收益保证的结构性存款！他的预期收益，如果达不到，将面临只拿最低保障收益的风险！
3、其他风险！比如银行的经营风险，金融市场变化带来的市场风险，自然灾害的影响，产品因故提前解散的风险，还有重要的，政策风险等等。
总结:作为为数不多的理财市场，保本、银行产品、结构性存款总体安全，但也小概率面临各种风险！
其次，通过这两款产品，我们可以对不同类型的银行结构性存款有更深入的了解，以便从中选择最佳:
一、保本、浮动、预期收益、银行结构性存款！
第二，保本，最低收益，预期收益，银行结构性存款！
第三，非保本，浮动预期收益型，银行结构性存款(或理财)！
总结:目前市场上常见的银行结构性存款主要以保本浮动收益和保本最低收益为主！选择的时候要真正了解条款，详细咨询！
最后，总结分析一下:
银行结构性存款是一个庞大的家族。这些产品既有稳健的存款性质，又有进取的投资属性！是目前市场上受欢迎的好产品！到目前为止，国内的结构性存款，保本型，全额处理本金，不愧为我国人民投资理财的好伙伴。
什么是结构性存款？如何识别结构性存款中的“假结构”给家庭和个人带来的风险？
很明显，结构性存款确实是作为存款来管理的，纳入存款准备金和存款保险基金的范围，按照银监会的要求要提取资本和拨备，但是和普通的非结构性存款有什么区别呢？其核心是它引入了金融衍生品(期权、期货等。)，并通过它将一定比例的资金投资于与汇率、股票、大宗商品等标的物挂钩的金融产品，以获取高于普通存款的收益。
这里举个例子。例如，如果客户购买一年期65，438+0万的结构性理财产品，那么这里需要审批一个资金转移定价。我们假设是5%。注意不是和客户最后约定的利率，而是比后者高很多。
然后，银行用97万元购买无风险无利息的票据资产，剩下的3万元用于购买某个标的物(如股票)，及其看涨或看跌期权。一年后，存款部分将得到97万*1.05，即101.85万，3万元部分，则可以不行权，最终收益为1018500。但是，如果股票的价格超过了行权价格，那么由此产生的收益可能是无限的，当然最终给用户的收益必须是固定的。
事实上，结构性存款不能算是一种新的创新产品。因为刚性兑付的存在，他们也不是一个赚钱的生意。除非是按照非保本销售，以前很多外资银行都是按照非保本管理销售的，当然引起了很多客户的抱怨。现阶段，大量银行争相发行该产品。不得不承认，这肯定和资管新规的颁布有着密切的关系，甚至可以理解为逃离新交所的一种方式，当然也可以理解为一些中小银行争抢地盘的特殊手段。“假结构”存款在哪里？买假的结构性存款有什么风险？
自从银行保本理财产品发行被限制后，结构性存款突然火了起来。由于结构性存款和保本理财的可替代性，吸引了很多之前购买保本理财产品的投资者购买。由此，2018年，银行结构性存款增加2.66万亿元，同比增长38.27%。但从去年9月份开始，结构性存款的发行速度明显放缓，因为监管部门发现了一些问题。
在结构性存款大火之际，大大小小的银行都推出了自己的结构性存款，但这中间也有一些“假结构性存款”，包括一些没有资质的银行发行的结构性存款，以及产品设计有问题的结构性存款。这些结构性存款名为“结构”，其实是变相支付的产品，已经失去了“结构”属性。
朋友们，你们好！
银行发行的结构性存款其实是保本产品，本金非常安全。结构性存款最大的风险是最终收益率可能是一开始预期的最低收益率。我们来分析一下。
一般来说，结构性存款是指在普通存款中嵌入一种金融衍生工具，并与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数等金融或非金融客体挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得高收益的金融产品。
结构性存款一般有两个优点和一个缺点。
一个优势是更高的回报。
一般来说，结构性存款的收益率高于同期银行定期存款的年利率。所以结构性存款的一个优势就是收益率高。
一个好处是保护本金。
结构性存款就是保本。所以，结构性存款的本金安全是不用担心的。
一个缺点是流动性差。
结构性存款的流动性相对较差，因为结构性存款不允许到期前提前支取。所以可以说结构性存款的流动性是比较差的。
结构性存款最大的风险是收益率达不到预期最高收益率。结构性存款的特点是在普通存款的基础上嵌入少量的其他高风险衍生品，从而使结构性存款获得更高的收益率成为可能。
比如，下表是中国银行的结构性存款产品，其中第一款结构性存款产品期限为35天，预期年化收益率为0.35%或5.25%。
可以看出，这类产品最低收益率为0.35%，最高收益率为5.25%。但是可以看出利率差很大，你根本不确定在100%是否能达到5.25%的收益率。所以，这款产品的风险就在于此。
还有一款182天的结构性存款，收益率为1.56%或4.46%，也是一款非常不确定的产品收益率。
其他产品，可以说收益率差距还是比较小的。比如91天的美元挂钩结构性产品，年利率是1.75%或者1.95%，所以收益率差距比较小，即使是最低的收益率还是比较高的。
所以从结构性存款的实际产品可以看出，结构性产品的风险很小，是保本的产品。最大的风险来自于达不到最高预期年化收益率。
综上所述，结构性存款是可以保本的，所以结构性存款最大的风险就是不能实现最高预期年化收益率。
感谢阅读！
结构性存款作为一种新的资产管理法规，可以替代传统理财产品，兼具保本和高收益属性，广受投资者喜爱。银行扩大了结构性存款的发行规模。全国结构性存款规模也呈现快速增长。
在快速增长的过程中，结构性存款实际上存在一些问题:
大家对结构性存款的信任，源于它的保本属性。但实际上，在银行发行的结构性存款中，其风险等级也是pr2、pr3，也就是人们常说的非保本理财。
结构性存款的逻辑是在传统定期存款中嵌入金融衍生品。金融衍生品主要与利率和汇率指数的波动挂钩，风险高，收益高。其业务逻辑是，传统存款的本金和收益的稳定性决定了结构性存款的保底收益，金融衍生品的收益决定了结构性存款的收益上限。所以结构性存款能否保本，要看传统存款投入的本金多少。
目前银行销售的结构性存款大部分是pr1，属于保本理财，但我们也不要掉以轻心。我们应该检查结构性存款的风险评级。
对于pr1结构性存款，银行一般会公布一个最低利率和一个最高利率。一般能保证最低利率，但达到最高利率的概率比较小。
投资者在查询结构性存款利率时，不能以预期的最高利率作为最终利率。一旦你这样做了，你可能会错过收益更高、风险更低的理财。比如基本保证收益的pr2级非保本净值理财。再比如三年期存单。
《商业银行理财业务监督管理办法》中规定，发行结构性存款的银行必须具备金融衍生品交易资格。众所周知，投资能力与人才储备、投资经验、发行规模有很大关系。
有些银行虽然有资质，但不代表投资能力强。在这样的银行买保本的结构性存款，本金不会亏，但是获得更高收益的可能性比较低。在理财投资中，收益少就意味着亏损，银行理财中随处可见机会成本。
一般来说，结构性存款的风险相对较低。只要是保本的结构性存款，至少不会亏本金。因为结构性存款投资和传统存款部分资金是由存款保险基金担保的。
资管新规后，银行前同事说，推出的“新”理财产品比以前的产品更火，很多人排队买，因为收益比以前高，而且保本。似乎没有什么风险。
所谓新型理财产品是“结构性存款”，本质上是业务在吸收客户普通存款的基础上嵌入金融衍生品(包括但不限于远期、掉期、期权或期货)，客户收益与利率、汇率、股票价格、指数等标的物挂钩的金融产品。
结构性存款是“结构性理财产品”的一种:通常是保本，但收益视具体市场情况而定，以区间形式呈现。最后，到期收益率与挂钩标的的走势密切相关。
1.通常约定收益区间，比如3个月，年化收益2.5%-6%。
2.可以分为两类:保本结构性存款和非保本结构性理财。保本型结构性存款是指保本，利息会和衍生收益挂钩，利息收益会有波动。非保本结构性理财是指一部分本金固定，另一部分本金和存款利息与衍生收益挂钩，收益浮动。
3特点:结构复杂。保本，不保收益；但是挂钩金融衍生品，很多投资者不懂投资逻辑，其实它的收益是波动的；而且由于信息地位不对等，这类挂钩金融衍生品的产品风险由投资者承担，却无法获得超额收益。
4.结构性存款风险大于普通存款，收益小于银行理财。
风险等级:这里是招商银行官网的理财产品风险提示。产品分为五个等级:R1谨慎型、R2稳定型、R3平衡型、R4进取型、R5激进型。投资者可以根据自己的风险承受能力选择相应级别的产品。