美国最大的医疗保险公司

美国医学的快速发展举世瞩目，但如何让新的医学成果为所有患者所用并不容易。没有医保，一个普通工人的月收入往往只够支付一天的住院费用，更不用说使用昂贵的新药了。如果没有选择合适的医保，一旦生了大病，医药费也会让你倾家荡产。申请医保的人会得到一张医保卡，医院根据这张卡和号码与相关保险公司进行结算。

二、引言

美国的医疗保险种类繁多，经常让初次申请的人感到困惑。有针对学生的学生医疗保险，也有针对富人的无限私人保险。美国医疗保险制度联邦政府医疗保险的覆盖面也非常广泛，包括针对65岁以上老年人和残疾人的“医疗保健”保险，以及针对低收入家庭的“穷人医疗”计划。在美国，有钱人可以不止一个私人医生，在世界任何地方看病的费用都是“报销”的，前提是每月支付昂贵的保险费。穷人只能寻找保险费较低的医保机构，到定点医院治疗。入不敷出的人，可以不参加任何医保。一旦他们因病不得不去看医生，他们可以在公立医院排队，填写冗长繁琐的申报单，以获得免费处方。

三、各种医疗概况

1、GHI

GHI是纽约、新泽西、康涅狄格很受欢迎的医疗保险。成立于1937，现已覆盖西海岸。这是一个自称非盈利的保险计划。1995参与人数约270万。约13500医学专家加入。虽然这是一家非盈利的保险公司，但1995年收到的保费达到了13亿美元。GHI的优势之一是被保险人可以选择自己的私人医生。这对很多移民来说是非常重要的。很多中国人英语都不流利，所以选择中国的医生是常有的事。患者每次就诊只需支付五块钱的固定费用，其余部分由保险公司承担。

但这并不意味着医生可以根据患者的要求随意收费、开处方。GHI保险制度要求医生加入计划，即受其约束。开什么样的处方，采取什么样的治疗方法，都有严格的规定，最后的治疗费用也有上限。多出来的保险公司不承担1分钱。

另一种保险方式是，一定范围内的医疗费用需要患者自己承担。这部分钱叫自扣，超出部分由保险公司承担。有些甚至要求病人支付一些保险费。

减少浪费，提高效率是各种保险计划的目标。因为大部分急症都是可以报销的，保险公司对急症有严格的界定:发烧多少度，外伤是否缝合是认定的标准。保险公司对住院费、药费、医疗设备费、化验费、x光费的支付也有严格的规定。

有些保险还规定了每年允许住院的天数，通常在60天到100天之间，有些保险公司将不再买单。保险公司和相关专家一起制定标准，什么样的病，最长住院时间应该是多少；转到康复医院护理需要多长时间是有规定的。

2.医疗储蓄账户

医疗储蓄账户是美国去年刚刚开始试行的另一种新型保险。一推出就受到很多中低收入者的欢迎。

该计划的参与者在银行设立了专门的个人账户，每月只需存入65，438+038美元，并且可以设立一个支付不到2，250美元的计划。家庭保险费为4365438美元+0，全家每年的医疗费用超过4500美元由保险公司承担。看普通牙医、视力矫正、心理医生的费用也可以报销。目前，一般的医疗保险，个人每月保险费至少200美元。另外，普通的医疗保险，即使不看病不住院，交了保费也拿不回来。

而医疗储蓄账户的特点是，个人每年只需要把65%的自付费用放进去，家庭只需要把75%的自付费用放入银行，住院时需要从这个账户中扣除。他们不看病的时候，钱自然就像活期存款一样放在银行，不仅有利息，还不用交税。

但是今年美国只接收75万户，还是杯水车薪。目前只有一家银行开了这个账户，两家保险公司接受这种医疗保险。

3.医疗保健计划

一项统计显示，即使有针对老年人的“医疗保健”计划，随着疾病的增加，老年人仍将花费平均收入的20%以上用于医疗费用。“医疗保健”计划首先用于操作。克林顿提出7年削减2700亿美元的方案，遭到很多人反对，随后又提出5年削减6543.8+000亿美元的方案。另一方面，共和党人提议将更多的老年人医疗保险交给私人组织。因此，越来越多的老年人担心医疗服务的质量。

联邦医疗保险计划“医疗保健”对住院也有严格的限制。首先要有医生证明，病人需要住院或者护理。其次，你住的医院必须参加联邦医保计划。然后由医院的效用评估委员会UPC或医院再评估机构PRO认可。

通常，参与者还应该准备“预先说明”，告诉医院你想要什么样的服务，你不想要什么样的服务，因为有些服务会自己承担费用。“预指导”的作用是在医疗突发事件中患者丧失沟通能力时，供医生参考。

4.蓝十字和蓝盾

对于老年人来说，更重要的是找到一个合适的险种。但政府提供的“医疗”或“穷人的医疗”不能包括在内。但仅这些补充险种的保费就高达每年65，438美元+0，000。

“帝国蓝十字蓝盾”是美国蓝十字蓝盾协会旗下有着多年历史的保险计划，也是帮助老年人的理想保险。它在纽约地区很有名。看似好处多多:患者无需自己支付“自掏腰包”，只要有医疗需求，就承担100%的住院费用，住院时间长短不限；每次就诊仅需支付$ 10；考试费全免；24小时电话咨询服务。最吸引人的是，急诊在世界任何地方就医都是报销的。

其“签约医院”包括纽约医疗中心等多家大医院。60岁以上的老人可以加入，但条件之一是需要先加入“医养”计划。

5.医疗保健机构逐步完善。

美国近几年出现的健康保险组织(HMO)是另一种医疗保险管理模式，受到联邦政府的推崇，被越来越多的中低收入人群所接受。目前已有16万美国人加入该计划。

健康保险组织不是特定的组织，而是医疗管理的主要类型。由定点医院、保险公司、政府机构组成，被保险人有相应的固定“主治医生”。除非医生同意，否则必须去网内指定医院。这样想找更多专家治病的人会觉得太拘束。此外，政府提供给HMO的保费也有压缩的趋势，因此医疗保健组织担心服务会“缩水”，病人会流失。

定点服务(POS)计划是一种典型的改进的HMO医疗服务形式。参与者只要支付10%到15%的保费和30%左右的医疗费用，就可以去任何地方，找任何医生。在中国630家HMO机构中，此类计划的执行率从1990的20%上升到50%。

6.牛津医疗保险

牛津医疗保险公司成立于1984，是美国东部同类公司中非常成功的一家。1996年，《财富》杂志列出了美国发展最快的公司，排名第五。公司网络有37000多名医生，近200万会员，其中近三年发展起来的中国会员约3万人。

该公司提出了各种方案，允许被保险人及其家属自由选择网络内外任何一家医生或医疗机构的服务。不同的是，会员通常只承担5 ~ 10美元的网络就医挂号费。去网外看病，前200块钱必须是会员自己出，也就是“自付”部分。超出部分按一定比例与公司共享。

牛津老年人特惠保险计划也是65岁以上老年人的一种特殊保险。根据政府的“医疗保健”计划，病人住院第一天要支付所有住院费用的20%，政府支付80%。作为牛津会员的老年人，如果再次加入牛津优惠计划，不需要增加保费。但是可以避免以上所有的住院费用。

该公司还承保全世界老年人的紧急医疗费用。如果不需要住院，只需要支付50美元的固定急诊费用。

对于越来越多的小企业，公司还提供团体保险计划，一个公司只需要三个员工加入。此外，该公司的客户服务中心定期为社区举办健康讲座，深受老年人的欢迎。

美国医疗费用飙升，迫使联邦政府想方设法减少政府投入。目前，全国各项医疗费用支出从20年前的6543.8+0726亿美元增加到目前的9000亿美元。其中政府的医疗计划不足1/3。

然而，在这一制度下，仍有4000万人被排除在医疗保险计划之外，其中包括至少300万儿童。当政府投入不足时，私人机构的介入是自然的。从各种形式的医疗保险中，也可以看出美国保险业的激烈竞争。

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