如何做一个家庭资产配置模型？

被称为“最稳健的资产配置模型”。普尔的家庭资产象限图将资产分为四部分，这四部分的功能不同，投资渠道也不同。其中，要花的钱占10%，保命的钱占20%，投资的钱占30%，保值增值的钱占40%，也就是俗称的4321定律。

1，日常开销账户，也就是要花的钱(10%)

大概3-6个月的生活费，这部分不仅仅是你钱包里的现金，还有很多其他的非现金形式，比如信用卡。如果把日常的钱放进余额宝，可以获得比银行存款更高的收益。同时，你可以用这笔钱来保障家庭的短期开支。日常生活，衣服，美容，旅游等。都应该从这个账户支付。

2.杠杆账户，也就是保命钱(20%)

杠杆账户是用来解决突发事件造成的大额支出，所以必须专款专用，以保证自己或家人在发生意外和重大疾病时有足够的钱保命。这部分钱可以作为通知存在银行，也可以分成几部分定期存款。

3、投资收益账户，即货币(30%)

投资收益账户主要用于理财和投资。理财和工作一样重要，需要提前考虑，提前学习。大型互联网平台理财产品可以尝试，收益可以在5-7%左右。分级基金A也是不错的理财产品，风险较小。上市公司或大平台的P2P产品，收益7-10%左右也可以买，短期内风险还是可控的。

4、长期收益账户，资金的保本增值(40%)

这部分主要是保障家里的钱，必须要用，需要提前准备。包括一些低风险的理财产品，如银行理财、国债、货币基金、可转债、保险等。

配置要因人而异。数学题有标准答案，但是理财就不一样了。每个人和家庭的情况不一样，在个人或家庭的不同阶段会有不同的需求，需要有的放矢。当然，即使配置不同，车型的四个部分也是缺一不可的，只能调整比例和分配方式。

二，家庭生命周期理论

家庭和人一样，有一个成长、发展、变化的过程，不同时期的家庭结构和主要理财目标会有所不同。毕竟钱是有限的，要用在刀刃上。无论消费还是投资，对于理财工具、理财产品以及产品期限和流动性的选择，在不同时期需要不同的策略。

(1)单期:存钱增值应急购房。

单身的时候，除了工作，最重要的是组建家庭。这个时候最大的开销应该是买房。在这个阶段，我们要尽可能的提高自己的工作能力，多存点钱，用这些钱做简单的投资来增值。同时要做好预算，保证在需要成家的时候能付得起首付，这样才能有一个温暖的小窝。

(2)家庭形成期，从结婚到生孩子:买房，采购硬件省钱。

组建家庭，就要兼顾工作和孩子。这个时期是我们工资增长的飞跃期。这期间工作压力大，家庭新成员会消耗大量精力和金钱，需要我们平衡。

(3)家庭成长期:教育规划中资产增值的特殊应急目标。

在家庭成长期，因为工作趋于稳定，收入达到生命周期的最高点。在这期间，我们主要关心的是孩子的教育和资产的增值。

(4)家庭成熟、子女工作父母退休的特殊应急对象。

等家庭成熟了，孩子也已经工作了。随着年龄的增长，身体健康和养老更加重要。

三。第72条

72法则其实就是一个公式:72/复利=资产翻倍的时间。

这条规则说明了三个事实:

1，积累财富需要时间；

2.回报率很重要；

3.复利的力量是可怕的；

假设财务分配后复利8%，根据72法则，72/8=9，9年左右资产翻倍。坚持9年是一个非常漫长的过程，需要我们有足够的意志力。当然，如果把复利提高到15%，按照72法则，72/15=4.8，那么我们只需要5年左右的时间，就可以让资产翻倍，时间缩短一半。如果我们有100W的投资资金，年收益率为15%，那么投资30年后我们会得到6600W左右。是不是很可怕？

四、八理财规划

财务管理包含很多内容，财务规划分为八个模块:

1，现金规划:主要是规划我们现在和未来的现金需求，确保我们手里有适量的现金；

2.消费支出规划:消费水平和结构的规划，如买房、买车、个人信贷等；

3.教育规划:子女教育；

4.风险管理和保险规划:预防意外的钱，不管是保险还是其他手段，都需要准备；

5.税务筹划:提前规划安排经营、投资、理财活动，合理避税；

6、投资规划:根据自身情况配置合适的理财产品组合，让我们的钱生钱；

7.退休养老规划:确保老年人能过上“老有所养、老有所养、老有所乐”的生活；

五、其他金融常识:

规则28:我们应该专注于少数(20%)高回报的活动。

第三十五条:每月偿还贷款本息最高不超过收入的35%。

100法则:风险产品与存款的最佳比例为(100-年龄)%。

比如你35岁，投资高风险产品的比例应该是65%，另外35%可以投资余额宝、银行储蓄、国债等低风险产品。

免疫策略:免疫策略一般用来指债券投资，可应用于家庭风险防范。给家里主要的财富来源买定期寿险和医疗险，再考虑孩子和其他。