如何识别客户的隐性负债？
第一，隐性负债的形式
1，小额贷款
2.私人借贷
3.卒
4.同业借贷
5.向朋友和亲戚借钱
6.非政府信贷机构借钱
7.不良习惯导致的社会渠道高利贷。
第二，如何识别隐性负债
1，信用调查
(1)查询次数
隐性负债一般比较隐蔽，在征信中很难被查出来。但我们可以通过征信末端的查询记录，知道借款人最近三个月的征信查询次数，从而大致推断出借款人近期的资金情况。询问越多，资金越短缺。
(2)信用主体
查询是否有非银行机构、异地机构等。企业或个人信用报告中的主体，以及企业贷款机构发生了什么变化；
(三)民间借贷信息
还可以通过大数据征信查询客户和企业关于民间借贷的相关信息，客户是否有二次抵押给非银行机构的记录等。看企业每月贷款余额的变化趋势，是否在逐渐减少，核实减少的原因。
这样可以区分企业的大致资金情况，也可以在一定程度上解读其借款动机。
2.客户的银行流量
个人客户的银行流水是反映小微客户日常经营活动的重要材料。很多小额贷款无法体现在征信上，但可以体现在银行流水上。
(1)固定流入流出
有些客户会在固定的时间和频率被扣款，或者有大量资金流入。如果出现这种情况，一定要引起重视，调查原因，要求客户给出合理的解释，用实际调查来验证客户的解释，看是不是民间借贷。
(2)资金量大。
查明流水中是否存在单笔大额资金交易，将资金交易与日常经营情况进行对比，检查交易对象与业务之间是否存在关联。如果交易明细中有类似的小额贷款公司，或者其交易对手是否包含“投资”、“担保”、“典当”、“民间”等名称，则说明该客户很可能有其他贷款或民间借贷交易。
(3)到期日前后的银行流水
重点关注已结清的历史债务和到期日前后的银行流水，看金额是否接近应偿还的外资金额。如果是，很可能是客户在偿还之前的债务时发生了其他未公开的贷款。
(4)寻找疑点
详细核对企业主账号和时间控制人个人账号的银行流水，挖掘出存在的疑点(如贷款、还款、付息的流水痕迹为疑点)，以疑点为线索(起点)，找出企业的隐性负债。如果实在查不出来，可以设计一套话术陷阱，通过询问负责人或相关财务人员，炸掉关键信息。
3.客户的财务报表
核实应付账款、预收账款和其他应付账款的明细，通过对应付账款、应收账款、预收账款、预付账款等往来账款的深入分析，发现是否存在疑点。“隐性负债”在财务报表中经常以其他应收款和其他应付款(主要是“其他应付款”)的形式出现。
认真了解其他应付款的收款方是否为借款人的上游客户，客户群体是否符合合同约定，自然人之间是否存在大额授信。
对于不合理的应付账款，需要进一步查看母公司的合并报表。
同时，财务费用和净利润也是隐性负债的主要科目，特别是内部使用的年度经营数据汇总表等全面系统的内部表格。
“销售收入”也是一个重要的观察窗口。注意检查报表中企业销售收入前后是否存在不合理变动。
4.仔细核实客户资产。
查询借款人或其财务人员的个人卡。很多民间贷款拿的是企业主或者财务人员的个人卡。
保持一定的敏感性，对一些不合理的现象如财务人员尤其是财务经理频繁流动、财务人员尤其是出纳超配等保持合理怀疑。
记得量力而行的时候亲自去银行打印贷款卡查询记录，通过对比过去的房贷记录，看贷款卡查询信息上的“已结清贷款记录”。如果企业隐瞒了过去的负债或现有的负债，抵押记录中必然有线索可循。
5.借款人是怎么暴富的，交际圈？
还要查老板资产的形成过程，怎么发财的，之前有没有搞过民间借贷，资产积累了多少，关联企业利润有多少。
还要注意调查借款人的社交圈。个人业务中可能存在关键联系人的隐性负债，个人业务越盈利，越有可能存在隐性投资。
调查客户与他有密切交往的亲戚、家人、朋友是否有过这种经历或从事放贷的工作。有一定概率的借款人，就有隐性债务(这个还是要看调查，不能直接界定)。
6、了解客户，做出判断。
从实际控制人或经营者的访谈中获得软信息验证；
提前调查客户有无不良嗜好，是否有购买奢侈品之类的奢侈消费习惯，客户的投资习惯是否过于激进，有什么样的消费观念，性格，个人品行，家庭和睦等。，从而形成对客户的基本判断；
实地考察后，也就是正式与客户见面后，要学会仔细观察客户，比如他们的举止，整个人的精神面貌等等。
结合财务报表中的疑点，当面询问借款人，最好是突击。不要给借款人太多的反应时间。同时注意借款人的微表情，看他是否有慌张的表情、躲闪的眼神或其他不自然的反应。通常，人的潜意识反应是最真实的。
还有，如果借款人在第一次见借款人时过于恭敬，一开始就把自己放在一个特别卑微的位置，信贷员一定不要被这种假象迷惑，因为有时候放款前对客户越恭敬，很可能放款后马上就完全不一样了。
换句话说，他现在有多卑微，当立场颠倒过来，他在催促还钱欠款的时候，只会更加卑微。