历史深处的借贷如何影响国家经济命运？
来源|行业研究报告
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很少有人注意到，民间借贷是王室与官僚集团利益冲突的核心问题，是政治矛盾的经济投影。
明政权灵活性的丧失是由于放纵民间借贷造成的；宋代政治制度弹性的丧失，恰恰是扼杀民间借贷的开始。对金融活动的轻视和处理不当，放大了朝野矛盾，加速了政治体系的瓦解。在这片有着几千年统治经验的土地上，愚蠢的结局不应该重演。
而中国的史书从来不愿意总结经验，却特别善于骂人，在道德书里找替罪羊，回避矛盾的核心。毕竟，官僚集团并不关心政权的风险是如何被放大的。保持信息不对称，用先人之法控制君主，是符合阶级利益的最佳选择。
资本意志与帝王心态
从商周开始，民间高利贷活动就一直存在。
民间借贷是经济的晴雨表。当高利贷和没收土地并存时，实际上生产资料开始加速充实大地主阶级，私营经济饮鸩止渴，经济失去了弹性，亟待纠正。
如何纠正偏差，只有通过东厂，杀人。
永乐十八年(1420)，明太祖成祖设立东京厂(简称东京厂)，这是世界历史上最早的国家间谍情报机构。其分支远达朝鲜半岛，只对天皇负责，不受司法约束。
明白朱的皇族和官僚* * *统治天下，最大的敌人不是农民起义军，而是建立东厂的官僚集团。一方面是节制与专断的结合，加强专制和对官僚的控制；二是通过必要的牺牲，借人头换取政治制度的弹性，消除矛盾。
所以史书、史剧中的东厂总督魏忠贤被解读为十恶不赦。其实在崇祯自杀前的心目中，魏忠贤是世界上最可爱的人。
历代皇帝都很清楚，皇权有两个敌人，最大的是官僚集团。他们的脑袋再干净，也还是不如下半身被割掉的太监靠谱。毕竟他们从根本上保证了自己全心全意为皇权服务。第二大敌人是官僚背后的大地主阶级。如果他们携带的资产过多，就会选择背叛政权，服从阶级意志，换一个好伺候的主子。
于是，我们看到了中国历史上最繁华的宦官群体，从东汉的蔡伦造纸到郑和下西洋到魏忠贤，其实都是为了平定边塞之乱，为朝廷和百姓延续生命。官僚地主并没有被阉割，他们的诉求极其复杂:试图将自己的权力财富固化到经济体系中，成为宗族资源？债权、股权、土地财产。他们通过民间高利贷和典当行做了事实上的资产交换和农民收割机，并通过高利贷完成了对生产资料的控制和充实，不断巩固和扩大自己的权力，直至人头被借走。
王安石与青苗法
逆天改变命运的失败表现
起初皇室与官僚集团的矛盾并不尖锐，但命运难违，利益冲突加剧。几乎所有朝代兴亡，表面上是农民闹事，实质上是财政破产导致政治破产。
皇帝心里也清楚:太监的位置是从皇权那里租来的，皇帝的位置也是从神那里租来的！每个人都昂着头活着。
清朝光绪元年(1875)和光绪四年(1878)期间，发生了200年一遇的旱灾和饥荒，史称“丁午特大饥荒”。这期间饿死10多万人，2000多万灾民逃往外地，地主、贪官、奸商、高利贷者大发横财。灾情波及山西、直隶、陕西、河南、山东等省。大旱之后不到30年，清廷灭亡了。
法国历史学家、年鉴学派代表人物布罗代尔甚至在“长周期”理论中提出，战争、政变等事件大多转瞬即逝，在整个历史进程中只起很小的作用，而地理、气候、生态环境、思想传统等因素才是真正对历史进程产生长期结构性制约的主角。
从理科论文上看，历史上大禹治水非常可怕。当时黄河泛滥20年，泄洪洪峰流量高达每秒40万立方米，是人类历史上其他洪水的几十倍。
在人口剧增、依赖农业生存的时代，一旦发生大灾难，就会引发农民起义和战争，加剧人口下降，以农业生态系统为基础的社会体系也将面临崩溃。晚清各种灾难叠加太平天国起义二十年战争，净人口减少654.38+0.5亿，接近40%。
王朝的命运，其实早就被命运的轮回写死了。没有人愿意等待命运的判决。
王安石是第一个试图突破这种循环的政治家。他试图建立一个对冲结构来降低系统性风险，期望“民不聊生，国不相让”，通过建立粮价平准基金和官办的小额信贷，也就是青苗法，来降低风险，改变命运。
技术的局限性和命运的循环
王安石的眼光是好的，但是白费了。
是的，王安石得到了年轻的宋神宗的大力支持。但王安石的改革思路和核心法案《青苗法》，本质上是计划经济，把政府从平台(如天猫)变成服务者(如京东。COM)，积极参与交易，成为主借款人，成为“大宋农信社”。
青苗法的试行是非常成功的:每年冬春作物青黄不接，农民最困难的时候，政府出面以低于民间高利贷的利率(20%左右)把粮食或资金借给农民，秋收后偿还，这是很好的农村银行制度。然而，试点项目的成功并不意味着改革的成功。没什么好说的，政府出面在农村做高利贷，赚钱。然而，副作用是非常明显的:
皇权和官僚集团完全对立；
王安石变法使北宋度过了短期的财政危机。但以此为代价，北宋统治阶级从皇族到官员都分裂成了变法派和反对变法派两大派系，他们争斗不休，直到北宋灭亡。对于封建朝廷来说，统治精英的分裂是致命的，无法形成* * *的知识，这是末世的形象。
民营经济失去弹性；
政府掌握了社会经济的命脉。在工商税收无法代替农业税支撑国家经济的前提下，政府通过抢夺工商经营的高利贷蛋糕来支撑当时的政权，并存活了数百年。
错过了走向资本主义的机会；
本质上，王安石的改革和汉朝的桑弘羊一样，是垄断政府运作，垄断销售，垄断银行。这种改革对于应急救援是可能的，但不可能长期有效。甚至对经济改革讨论的深度和广度都没有超过汉代的盐铁论。强计划经济不符合当时的科技发展水平。
按照王安石的设想，改革的真正推进需要三个“不可能”的前提条件:
技术革命:以更低的管理成本支撑全国数万节点的连锁机构。
成本效益:在集权体制下，建立一个运行成本较低的全国信用网络。
优秀的人才:我们需要一大批有行政能力，非常清廉，自觉受儒家观念约束，兢兢业业的官员。
这基本不可能。首先第一个条件不满足，其他的更是虚无缥缈。青苗法的初衷是打击强势阶层，保护弱势群体。具体政策的实施要靠有实力的阶层。一厢情愿的政策被大面积扭曲实施，强者当然受到打击，弱势群体更加弱势，甚至不如以前。
从历史上看，垄断和垄断的收入越多，对整体经济的长期发展越不利，政府越容易依赖经济集权。
所以我们今天看到王安石改变命运是违反法律的。民间借贷只是给了社会弹性，强迫农民出卖儿女并不是地主阶级的核心追求。但是，当朝廷介入，国家垄断的时候，官僚集团会选择利用皇权加速农民收割，变相侵吞“国有资产”，这是他们最好的选择。没有技术进步，农民的命运不会改变，官僚和皇帝的命运也是注定的。
信用的重建赋予了政权灵活性。
今天是互联网时代，农业时代的逻辑已经不适用了。但政权对民间借贷的态度却出奇的一致，民间借贷依然要承担罪责。这波互联网金融来得匆忙，去得慌，像落水狗一样。
当然，如果我们今天来看民间借贷，如果只是借钱，也不是什么新鲜事。但如果站在数据的角度，政治体制的弹性，资产的弹性，真的是无边无际，财源滚滚。
中国一直缺乏强大的主权信用货币。它使用金属货币的时间长达2000年，但中间没有得到支持，导致货币政策无法实施。
以前我们根本无法对用户的信用进行定价，没有文化，没有身份，没有资产，没有质押，没有信用。说有几亩薄地和保障就不错了。一般农民只能选择冒险或者死亡。
所以，并不是士绅无情，而是无法定价，无法收回，无法评估风险。借贷也是一种赌博。在一个平均寿命超过30岁的社会，借钱的人和准备去死的人有什么区别？高利贷自然合理。
但是，统治者无法理解，官僚集团中的每个人都像一面镜子，在无声无息中发财。从历史上看，有许多信贷机构，其中大多数是由官僚集团的内部人士发起的:
国有贷款:李周有记载的最早的贷款机构？全福，主营业务是殡葬祭祀和生产生活贷款，是国有事业单位。
贷款链条:春秋时期，齐国“贷款之家”众多，资本雄厚，有“一千万贷五千分”、“三万受”等。这样的机构遍布全国。据《史记》记载，“战国四公子”之一的孟尝君，曾经借了一笔钱给伊雪的一个农民，一次可以“赚几百利息”。
战贷:据范文澜《中国通史》记载，“一切大工商业者，特别是大钱庄囤户，每年赚十分之二的利息，而高利贷囤户至少赚十分之三的利息，有时甚至十倍。”所谓的“子钱家”就是高利贷者。当时长安的、王，洛阳的张昌树、薛子忠，成都的罗氏，临淄的卫氏，都是大名鼎鼎，资本几千万甚至上亿。“钱”是汉代货币的基本单位。和平年份一石粮食的价格通常在30元到50元之间。
汉代最著名的子谦家族是汉景帝年间长安的无盐家族。据史书记载，当时爆发了“七国之乱”。政府想平息叛乱，但财政困难。它向子谦家借了钱。“子谦家以后羿之国为关东，成败未定，不愿合作。”兀颜姓家借给政府1，000黄金，约定“要什么赔什么”，即利息按本金的10倍计算。结果平定了“七国之乱”，政府履行了约定，以10倍的利息偿还了本息。
僧贷:南北朝以后，很多统治者皈依佛教，寺院得到大量的赏赐和布施，发展成为一种经济。北齐的僧人资产丰厚，办理了大量的高利贷业务。他还可以动员政府力量帮助他从借款人那里收回资金。敦煌有一座净土寺。根据敦煌文献的记载，其年收入的三分之一来自于某一年的高利贷。宋朝有一个特别的名字？长生库
官贷:又称京债，唐朝的文官待遇很差，大量的中下层官员仍然拿着10年的工资买不起房。此外，大量的“岗位轮换”和“异地工作”需要大量的安置费。
信用贷款:随着宋代经济的大发展，高利贷事业更加繁荣，不仅有民间高利贷机构，也有官办借贷机构。此外，还有信用贷款和抵押贷款。抵押物可以是地契、地契、金银首饰，甚至还出现过以妻女“抵押”的情况。
总的来说，民间借贷越繁荣，利率越低，经济越好。大多数情况下，年利率保持在30%-50%之间。元朝最高利率100%，朝廷寿命更短。民间借贷的背后是士绅官僚的基本利益，也是早期最主要的民营经济形式。
民间借贷是经济的毛细血管，是民生的温度计，是制度的弹簧和缓冲器。大家都可以从国有银行贷款，这从古至今都是个不靠谱的东西。事实上，只有市场化的机制才能真正给大众的信用定价。
今天我们再回头看看互联网金融，还有小微贷款。功夫在借贷之外。我们应该高度重视任何通过数据重建个人信用账簿并能为个人信用定价的东西。
因为，本质上是给整个社会的个体增加了一张资产负债表，无论他们现在多么窘迫，都可以在未来索要资源，这给了个体更大的幸福感，也给了政权更大的执政弹性，让他们在未来真正走出乱大政的恶性循环，功德无量。
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